一家三口保险怎么配置更划算？
有些朋友可能因为亲戚或朋友在卖保险，就买了一些“人情保单”，买完之后，就放进柜子里吃灰了。
刘女士就是这样，三年前在代理人朋友手上买了些保险，之后就一直没关注过自己的保单。
现在孩子出生了，她想给孩子和丈夫把保险配齐，才发现虽然自己之前买过保险，但对保险却一窍不通。
因此，她想让我们帮忙看看，她之前的保单保障好不好、价格是否划算？也想知道一家三口怎么配保险更好？
下面我们就先帮刘女士“诊断”一下她的保单。
一、旧保单，问题竟然这么多？
为了能对刘女士之前的保单作出准确的判断，我们需要让刘女士提供自己的保单信息：
（以上是刘女士的保单截图）
基本了解了刘女士的情况之后，我们把她的具体投保信息整理成了一张表格：
可以看到，刘女士三年前就配齐了三大险种，她的保险意识还是蛮强的，但这套保险方案存在一些问题：
产品性价比低：15 万保额的重疾险，价格要 3500 多，而类似保障的重疾险，2000 多就能买到，另外，就算 100 万保额的意外险，也只要 300 左右就能买到。
保额较低：刘女士的重疾险保额只有 15 万，意外险也只有 10 万，保额太低不足以抵抗风险。
缺失定期寿险保障：万一不幸身故，定寿能赔一大笔钱，能继续保障家人的生活。虽然方案里的重疾险有身故保障，但身故和重疾共用保额，赔过重疾后也就没了身故保障。
我们过往看过的很多家庭保单，都存在上述问题，我们也总结了一些通用的解决思路：
做够保额：一般来说，成年人的重疾险保额，最好是年收入的 3~5 倍。意外和定寿最好也是 50 万及以上，家庭责任重的朋友，定寿保额可以买得更高一些，万一发生不幸，能有足够的钱保障家人的生活。
补齐险种：对于成年人来说，需要配齐重疾、意外、医疗、定寿四大险种，保障才够全面。
总的来说，刘女士的这套方案的性价比不高，而且整体保额偏低，不适合现阶段的刘女士。
二、每年省下1000多，保障却更好
刘女士弄清楚自己原方案的保障之后，她觉得有些不值，想让我们帮她把方案重新调整一下。
她打算花 8000 块左右，为自己和家人配齐保障，她希望我们配置的方案，性价比和保额都要比之前高。
我们根据刘女士的要求，搭配了一套保障更为全面的方案：
在新方案里，我们保留了刘女士原方案里的医疗险，其他的险种我们做了替换升级，保障更为全面。
一起来看下，新方案能为他们一家提供的保障：
1、重疾险
我们给刘女士选了 达尔文 6 号，30 万保额保到 70 岁，只要 1700 多，虽然保障时间缩短了，但保额比之前高一倍，价格也比之前便宜一半。
给先生和孩子分别配置了 达尔文 6 号 和 慧馨安 2022，都是 40 万保额保到 70 岁，不幸确诊癌症等大病，能获赔 40 万。
之所以先生和孩子的保额更高，是因为刘女士想在有限的预算里，给他们更好的保障。
如果刘女士要退保原来的重疾险，需要注意新重疾险的等待期，也就是需要等 180 天后再退保，这样才能做到保障无缝衔接。
国富人寿 重疾险
癌症不限赔付次数慧馨安2022少儿重疾险
保障灵活可选可选重疾多次赔 查看测评2、百万医疗险
因为刘女士去年体检查出 2 级乳腺结节，而原来的医疗险是能正常承保乳腺相关疾病的，所以保留了原有医疗险。
不过，原有医疗险是一年期产品，续保不稳定，所以我们给刘女士增加了一份 20 年保证续保的 e 享护-医享无忧，但它不能报销乳腺相关的疾病产生的医疗费。
我们给先生和孩子配的也是 e 享护-医享无忧，如果不幸因为疾病或意外住院，最多可以报销 400 万的医疗费。
太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评3、意外险
我们给刘女士夫妻俩配的是 小蜜蜂 2 号超越版，不幸意外身故或伤残，最高能获赔 100 万。
鼎和保险 意外险意外医疗0免赔 查看测评给孩子选的是 米宝保少儿意外险 2022 版，对于猫抓狗咬等意外受伤的情况，它最多能报销 3 万的医疗费。
众安在线财险 意外险意外医疗0免赔 查看测评4、定期寿险
孩子身上没家庭责任，我们只需要给夫妻俩配齐定寿就好。
我们给夫妻俩选择的是 大麦甜蜜家 2022，保 35 年，能覆盖家庭责任比较重的时期，如果一方不幸身故，家人能获赔 50 万，保障基本够了。
这套新方案总共花费 8255 元，能为他们一家提供齐全的保障，而且性价比也很高。
华贵保险 寿险夫妻保障最高400%保额 查看测评三、旧方案 vs 新方案，差别有多大？
为了让刘女士更直观地看到新旧方案的保障对比，我们整理了一张表格：
可以看到，经过我们的调整，刘女士的保障有了质的提升：
保额更高：新方案中各个险种的保额，都有比较大的提升，比如重疾险保额从 15 万增加到 30 万，意外险保额从 10 万增加到 100 万。
保障更全面：在新方案中，我们给刘女士补齐了缺失的定寿保障，而且保额高达 50 万。
保费更便宜：刘女士的新方案配齐四大险种总共花费 3241 元，比旧方案便宜 1270 元。
另外，我们还把先生和儿子的保障都补齐了，而且价格也不贵，一家人的人均保费只要 2000 多。
不过，新方案也有不足之处，一家人的重疾险只保到 70 岁。这是因为预算有限，没法兼顾保障时间与保额。
我们建议刘女士，等以后预算充足了，再给一家人加保，把保障时间延长至保终身，保额增加至 50 万及以上。
总的来说，新方案的保障更全面，性价比也更高。
四、最后，我们想说
保险产品种类繁多，而且条款复杂，一般人很难甄别自己买的保险好不好。
这是「保单诊断」栏目的第二期文章，希望能帮大家甄别已买产品的好坏，并帮大家买到合适的保险。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
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