一家三口最新保险方案，月均200起，超高性价比！

大家好，我是专心君。

前几天给大家分享了2篇保险方案，分别是老人和小孩的：

爸妈怎么买保险？人均 1800 搞定！

少儿最新投保方案，每月仅需 100 元！

也有宝妈留言，想要看一家三口的保险方案，今天整理了下，给各位宝妈做个参考。

在正式进入主题之前，专心君想啰嗦几句：

没有绝对完美的保险方案，预算有限的情况下，做好取舍，找到自己预算和需求的平衡点。

文中方案选取典型家庭来举例，符合文中情况的可以直接套用，不符合的要根据自家情况灵活调整。

保险买错不只是白花钱，关键时刻还起不到转移风险的作用，所以，要是实在看不懂，还是预约专业的保险顾问比较省事。

至于产品，隔一段时间就有新品出现，但很难说以后的产品就会更好，毕竟经过这两年监管的严格管控，以后的产品基本不可能再继续打价格战。还是那句话，早买早保障吧！

啰嗦完毕，下面我们正式进入正题，看看一家三口要怎么配置保险。

一、家庭面临的主要风险

对大部分普通家庭来说，主要是两类：

1、疾病或意外产生高昂治疗费，家庭经济负担突然加重。

如果只是小病小痛，几百几千的治疗费用医保就解决了，一般家庭都能承担得起。

最怕的是生大病或严重意外事故，短时间内花费几十万甚至是上百万。

用医保还不能完全解决，上有封顶线下有起付线，还有报销范围和报销比例的限制，大部分医疗费仍然要自己承担。

详细的可以看这篇：97% 的人都有医保，为何还有那么多人需要众筹治病？

所以，我们在挑选保险时，需要找到能解决高昂医疗费用的保险。

2、因疾病或意外导致身故或全残，家庭收入中断。

组建了家庭之后，一大家人的生活、车贷房贷各项开销，都落在了两个大人的头上。

如果负责家庭主要收入的成员遭遇重大疾病或者意外，不仅治疗要花掉大笔钱，还会导致无法工作，家庭收入就此中断。

直接导致其他家庭成员失去经济来源，一个家庭的生活就此陷入崩溃状态。

所以，还需要找到解决家庭经济收入中断的保险。

二、三口之家需要哪些保险？

清楚了风险点在哪里，再找对应的保险就简单多了。

从要解决的风险角度出发，主要是这 4 大类：医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。

 能解决医疗费用的：

医疗险：分为百万医疗险和小额医疗险，疾病或意外造成的医疗费都可报销。

意外险：意外医疗部分，意外导致的医疗费用可以用它来报销。

关于意外险的选择，看这里：五一出行必备，大人、小孩、老人的意外险都来了！

重疾险：确诊了重大疾病，或者是身体达到某种状态，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱也可以用来当做治疗费用。

 能补偿经济收入的：

重疾险：重疾险赔付的钱是没有限制用途的，可以做治疗费用，也可以补偿收入损失。

定期寿险：不管是疾病还是意外导致的身故或全残，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱可以保障家庭成员以后的生活。

关于定期寿险的选择，详细的看看这篇：定寿怎么选？就从这5款里挑！

意外险：因意外导致的身故或伤残，可以直接赔一笔钱。

三、 3 套不同预算的保险方案

讲完了这些，我们正式进入到方案配置的阶段。

以典型的三口之家为例，两个大人 30 岁、 1 个男宝 0 岁，都有社保。

方案不是绝对的，仅供大家做个参考，根据自家的实际情况灵活调整就可以了。

 1、方案一：极致性价比，月均 200 

   

（1）方案优势：

性价比极高。花最少的钱解决当下最大的风险点。

（2）适用人群：

家庭收入较低，可供配置保险的年预算不超过 3000 元。

（3）产品亮点：

 意外险：

给两个大人买的是 50万 的小蜜蜂 2 号超越版（尊享版）。

5 万的意外医疗、 50 元/天的住院津贴都是比较实用的保障。

最重要的是还包含 30 万的猝死保障。

鼎和保险 意外险意外医疗0免赔 查看测评

给孩子选择的是 20 万的米宝保 2022（方案一），一年 69 块钱。

亮点是有 1 万块的未成年人责任，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件的可以申请理赔。

众安在线财险 意外险意外医疗0免赔 查看测评

 百万医疗险：

一家三口同时买，所以推荐了医享无忧家庭版。

可以保证续保 20 年，不用担心到期了第二年续不了。

家庭版可以享受 95 折优惠，而且共用 1 万的免赔额，整体的免赔额更低，在实际理赔的时候报销的金额可以更高一点。

太平洋健康险 医疗险家庭多人投保 查看测评

 定期寿险：

选择的是大麦定期寿险 2022 ， 50 万保额保到 60 岁。

主要保障 60岁 前家庭经济责任最重的这个阶段。

华贵保险 寿险可选特定交通意外保障 查看测评

 重疾险：

预算实在太有限，重疾险的选择并不多，推荐的是 20 万保额的 1 年期重疾险— e 生平安。

至少先保证当下，不幸发生重大疾病风险时，能辅助解决一部分经济问题。

（4）可优化的地方

这份方案最大的不足就是重疾保障不够。

1 年期的重疾险虽然便宜，但是弊端太多：

每年都要重新投保，重新走一遍健康告知，今年能买明年还能不能买都是一个问题。

而且从长期来看，整体算下来，实际保费并不会便宜多少。

所以，在重疾的保障期限和保额上，都有很大的优化空间。

 2、方案二：高杠杆，保障全，月均 700  

1）方案优势：

杠杆高，基础的保障都齐全了，有限预算内保障做到了最全。

2）适用人群：

家庭收入中等，可供配置保险的年预算在一万以内。

3）产品亮点：

这份方案里，意外险、百万医疗、定期寿险基本都没做改动，重点是在重疾险的选择上做了优化。

 两个大人的重疾险：

产品推荐的是达尔文 6 号， 50 万的保额保至 70 岁。

按照前面的配置思路，预算有限的情况下，我们优先考虑基础保障都要有。

这一点，达尔文 6 号的优势就很明显：

各项保障都很扎实，重疾 100% 保额，中症 60% 保额，轻症 30% 保额。

还自带重疾复原金， 60 岁前确诊第二次重疾，最高有机会再拿到 100% 保额的额外赔付。

保障期限选择先保到 70 岁，至少先保证黄金年龄阶段有重疾保障。

当然了，一般还是建议保到终身，算下来一个月也就多两三百块钱。

国富人寿 重疾险癌症不限赔付次数 孩子的重疾险：

选择的是慧馨安 2022 ， 50 万保额保 30 年。

没办法，预算不够，只能是优先保证两个大人的保障，毕竟大人没事，才有机会给家庭创造源源不断的收入，给孩子最大的保障。

慧馨安 2022 最大的亮点在于少儿特疾和罕见病额外赔， 20 种少儿特疾可以额外赔付 120% 保额， 10 种罕见病可额外赔 200% 保额。

国联人寿 重疾险少儿特疾最高赔付220%4）可优化的地方

还是受限于预算，虽然保障很全，但在保障力度上还不够。

① 成人的身故保额较低，意外/定寿都只做到了 50 万，在一二线城市，可能不足以覆盖家庭开销。

② 孩子的重疾只保到了 30 岁， 30 岁之后重疾保障缺失。

 3、方案三：保障超全，月均 1500 元 

1）方案优势：

保障期限、保障责任，都十分全面了，增加了一倍预算，整个方案算是完整了。

2）适用人群：

家庭收入尚可，可供配置保险的年预算在 2 万左右。

3）产品亮点：

百万医疗险依旧没有做改动，毕竟也没什么可优化的空间了。主要是在身故保障和重疾上面做了调整。

给两个大人的意外险和定期寿险保额都选到了 100 万。

像一二线城市的车贷、房贷压力更大，生活、教育成本都高，保额就需要做得更高一点。

意外险的产品换成了人保的金刚保（尊享版）。

虽然比小蜜蜂 2 号至尊版贵了十几块钱，但是驾驶私家车造成意外身故或伤残，赔的钱会更多。

 给两个大人的重疾险：

产品推荐的是超级玛丽 6 号， 50 万的保额保终身。

附加了重疾二次赔和疾病关爱金，在赔付次数和赔付力度上面都很齐全了。

和泰人寿 重疾险60岁前首次重疾翻倍赔 孩子的重疾险：

产品依旧选择的是慧馨安 2022 ，把保障期限选择到了终身。

考虑到一辈子的时间那么长，有多次患病的可能，所以还附加了重疾多次赔的责任。

也就是说，得过 1 次重疾获得赔付后，如果再次患重疾，还能再次获得赔付。

4）可优化的地方

这份方案从基础的健康保障上来说，已经算是很全面的了。

还有预算的，可以考虑给孩子规划教育金，或者给自己规划养老金。

 写在最后 

想起一句很现实但是很残酷的话：

没有人因为买保险而没饭吃，但总有家庭因为没保险而倾家荡产。

同样是碰上生病，有钱人无非是少几支股票、少一两套房产，

但对大部分普通家庭呢？是卖房卖车东拼西借可能都凑不齐救命钱！

所以，越是收入不高的家庭，越需要学会利用财务工具去对抗经济风险。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。