重疾能赔90万，一家三口应该如何投保？

“以前只听说过癌症这种病，直到身边有亲戚患癌，才发现原来癌症离我们那么近。”应女士对我们说。

应女士有一位亲戚不幸患癌，治疗花了 20 多万的费用，家里的经济也大不如从前。

这件事令她感触很深，她开始督促一家人保持健康的生活方式，还打算买些保险来转移经济风险。

她通过网上搜索找到我们，想让我们帮忙给一家人搭配合适的保险。

一、家庭情况

在和应女士沟通后，我们得知了他们一家人的具体情况：

应女士和女儿：身体都很健康，买保险比较容易，可以选择市面上性价比较高的产品。

先生：患有咽炎，一般不会影响买保险，同样也可以买到性价比很高的产品。

应女士预计每年拿出 1.5 万左右给全家人配齐保险，这笔钱的支出不会影响一家人的正常生活。

她希望能加强对癌症的保障，万一不幸患癌，希望能通过保险报销高额的治疗费，最好还能赔几十万，用来生活和还房贷。

二、投保思路

其实生活中远不止癌症风险，意外和其他疾病风险都需要重视，我们会建议普通家庭配齐四大险种，基本能覆盖绝大多数的风险。

我们汇总了四大险种的保障区别，如下图：

在沟通投保思路的过程中，应女士对其他的险种配置没有疑问。

在重疾险配置上，应女士担心年龄越大癌症的发病率越高，她和老公也都三十多岁了，因此她希望夫妻俩的重疾险可以保障一辈子，保额足够高，最好还能保障癌症复发。

想要满足应女士的要求，得先看他们的预算有多少。在配齐一家人的其他保险后，大约剩 1 万元预算可以给大人买重疾险。

根据现有的预算和应女士的要求，我们提供了两种重疾险的搭配思路：

第一种：选择保至 70 岁 + 终身的两款产品组合投保，把前期的保额做高，这样 70 岁前赔的保额更多，不过 70 岁后的保额比较低。

第二种：选保终身的重疾险，前后期保额相对均衡；附加癌症多次赔，万一癌症复发，还能再赔一笔钱。

根据这两种思路，我们也设计了两套重疾险方案，接着给大家详细讲解。

如果大家想直接看整体的家庭方案搭配，建议直接滑到第 4 部分。

三、方案对比

两套方案各有特色，但在不同时期的保额差别较大：

方案一：在 60 岁前，重疾保额有 84～90 万；60~70 岁还有 45 万保额；但 70 岁后只剩下 15 万保终身。

方案二：在 60 岁前重疾保额有 60 万；60 岁后有 30 万保终身。附加癌症津贴后，不幸再次患癌能赔 12 万。

以上两套方案的整体保障都不错，只是保障的侧重点不同。

总的来说，如果希望前期保额高一些，建议考虑方案一；如果追求前后期保额均衡、在意癌症多次赔的朋友，建议考虑方案二。

我们会建议优先做高保额，因为近几十年的风险远比七八十岁后的风险更值得关注，这是考虑到前期的经济压力和家庭责任更重，而七十岁后压力就要小得多。

综合考虑后，应女士最终决定选择方案一，这样可以做到前期的保障更充足，万一不幸患癌，能赔足够多的保额应对风险。

我们根据应女士选择的重疾险，设计了一家人的保险方案。

四、方案规划

我们帮应女士配好的这套方案在她的预算范围内。

接下来，我们一起来看下具体的投保思路：

1、意外险

夫妻俩的意外险是 100 万保额的 小蜜蜂 2 号超越版，它有 10 万的意外医疗，不限社保，因意外导致的医疗费，基本能 100% 报销。

另外，给她的孩子搭配了 专心少儿意外险 2022，有 2 万的意外医疗保额，因意外受伤导致的医疗费，基本能报销。

平安产险 意外险可选烧烫伤保障 查看测评

2、百万医疗险

一家三口的百万医疗险是 好医保长期医疗（6 年版）（支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”）。

不管是疾病还是意外受伤住院，医保报销后，剩余超过 1 万以上部分的医疗费，基本能 100% 报销。

很多百万医疗险每年都有 1 万免赔额，这款产品是 6 年共享 1 万免赔额，理赔门槛相对大部分产品更低。

3、重疾险

大人是两款重疾险组合投保，分别是 15 万的 超级玛丽 6 号 保终身；再加 30 万保额的 达尔文 6 号，保至 70 岁。

这两款重疾险进行组合搭配，在 60 岁前，不幸患癌症，最多可以赔 90 万，保额较高。

另外，我们给她的孩子搭配了 30 万保额的 慧馨安 2022 少儿重疾险，保至 70 岁。

前 30 年不幸患癌症等重疾，可以赔 45 万，不幸患白血病等少儿特定重疾，可以赔 81 万。

和泰人寿 重疾险60岁前首次重疾翻倍赔4、定期寿险

夫妻俩的定寿是 100 万保额的 定海柱 2 号，保至 60 岁，万一不幸身故或者全残，保险可以赔 100 万，能缓解家庭的经济压力。

另外，先生有咽炎，以上四款产品健康告知都没问到这个疾病，因此先生可以正常投保。

这套方案能满足应女士的预期，也给一家人带来了比较好的保障。如果你的情况也比较类似，也可以参考这套方案的投保思路。

鼎诚人寿 寿险自驾车意外额外赔 查看测评

五、写在最后

生老病死，是每一个普通人都必须面对的人生问题。

我们没法阻挡意外和疾病的发生，但可以提前给全家人做好保障，至少能让我们更有底气面对将来的风险。

如果你也想定制保险方案，可以点击下方，预约专业的规划师。