买了年金险或增额寿，万一人没了，钱会白交吗？

受经济环境影响，年金险和增额终身寿这两种安全稳定的产品，越来越受到大家的青睐。

它们主要是前期交钱，后期领钱，不受市场利率影响，能够锁定长期的收益。

但同时，不少朋友对这两种产品提出了自己的担忧：如果交了一大笔钱，没领到钱就去世了，钱会白交吗？

今天，我们就和大家来聊一聊这个话题，具体内容如下：

买了年金险或增额终身寿，中途身故钱就白交了？

买了年金险，万一身故了怎么赔？

买了增额终身寿，万一身故了怎么赔？

一、买了年金险或增额终身寿 中途身故钱就白交了？

年金险和增额终身寿，都是属于财富增值类的保险，投入进去的钱能稳定增值：

那如果交钱进去后，还没领钱被保人就去世了，钱会白交吗？答案是不会的，年金险和增额终身寿都有身故保障。

如果投保人（负责交钱的人）和被保人不是同一个人，当投保人不幸去世后，可以申请变更投保人，具体可以点击这里查看

不过在不同的时间段，赔的钱也会有所不同，大致情况如下：

下面，我们分别来详细介绍这两种保险，被保人身故后具体怎么赔？

二、买了年金险，万一身故了怎么赔？

一般年金险的身故赔付，主要分两个阶段，一个是领钱之前，一个是领钱之后，两个阶段的规则也不一样。

1、领钱之前，身故怎么赔？

买了年金险，在领钱之前身故，一般都会按照已交保费（累计交的钱）和合同的现金价值（退保能拿回来的钱）的较大者来赔。

为了让大家方便理解，我们以某款产品来举例说明：

可以看到，在 44 岁前“已交保费”一直比“现金价值”高，所以在这期间不幸身故，按“已交保费” 10 万来赔。

而 45 岁后，“现金价值”反超“已交保费”，所以在 45~59 岁这段时间里，会按合同的“现金价值”来赔。

2、领钱之后，身故怎么赔？

年金险开始领钱后，大致可以分为两种类型：

保证领取 20 年的意思是，如果在这 20 年内不幸身故了，剩余没领到的钱会一次性赔给家人。比如领了 5 年就身故了，那还能赔剩余 15 年的钱。

如果没有保证领取，身故金会看累计领取的钱有没有超过已交保费。

下面我们分别拿两款典型的产品，来举例说明：

① 年金险A（有保证领取）

我们以保证领取 20 年的年金险 A 为例，它的身故金 = 保证领取的钱 - 累计领取的钱。

按表格中的例子，60 岁后年金险 A 每年能领 1.6 万，保证领取 20 年意味着这 32 万肯定能给到自己或家人。我们以 60、61 岁时身故为例，赔付金额如下：

到了 79 岁，已经领完 20 年的钱，虽然之后还能继续领养老金，但后面就没有身故金了。

不过在 69 岁后，这款产品的“现金价值”会比身故金高，万一在 69 岁后身故，家人可以不申请身故金，而是选择办理退保拿回“现金价值”，拿到的钱会更多。

每款产品的情况有可能不同，具体以实际产品为准。

② 年金险B（没有保证领取）

我们以没有保证领取的年金险 B 为例，它的身故金 = 已交保费 - 累计领取的钱。

从 60 岁开始，年金险 B 每年能领 1.75 万，如果在 60、61 岁时身故，赔付金额如下：

而到了 65 岁，累计领的钱已经超过了交的钱，所以后续就没有身故金了。

不过，年金险 B 在领钱后还有现金价值，而且现金价值比身故金更高，此时家人也可以不申请身故金，而是办理退保拿回现金价值。

总的来说，年金险无论有没有保证领取，如果开始领钱后，现金价值比身故金高，万一身故了家人都可以选择办理退保拿回现金价值，拿到更多的钱。

另外还有一些定期的年金险，比如保 10、20 年的，身故金不会区分有没有开始领钱，一律按已交保费与现金价值的较大者来赔。

每款产品的情况有可能不同，具体以实际产品为准。

三、买了增额终身寿，身故了怎么赔？

增额终身寿本身也是寿险中的一种，所以在任何时候身故，都能赔到一笔钱。不过在不同的时间点身故，赔的钱也会不一样。

比如在 18 岁前身故，一般会按照已交保费与现金价值的较大值来赔，现金价值在合同中会有，这里就不具体演示了。

而在 18 岁后身故，主要分为交完保费前和交完保费后两种情况：

1、交完保费前，身故怎么赔？

如果在交完保费前身故，一般会按照以下两者的较大者来赔：

关于“给付系数”，绝大部分保险公司会按以下的标准来计算：

如果在 35 岁身故，那给付系数就应该按 160% 来计算，50 岁就按 140% 计算。

下面我们同样以某款产品来给大家演示一下：

像表格中的例子，每年交 1 万，交 10 年，在交费期间“累计已交保费 × 给付系数”一直大于“现金价值”，身故金就按照前者来赔。

反之，如果一款产品的“现金价值”更高，身故金则按“现金价值”来赔。

所以不同的产品，赔付的金额会不一样，具体以实际投保的情况为准。

2、交完保费后，身故怎么赔？

如果在交完保费后身故，一般会按照以下三者中的较大者来赔：

在投保增额终身寿时，会有一个初始的保额，即“有效保额”，这个保额会按照固定的利率复利递增，一般是 3.5%，不同产品会有差异。

下面我们接着用上面的例子来给大家演示：

按照表格中的例子，“现金价值”在 45 岁超过了“累计已交保费 × 给付系数”，所以 45 岁后身故也按相对较大的“现金价值”来赔。

不过不同的产品，这三项的数值也会不同，具体以实际投保的情况为准。

增额终身寿的身故保障总体来说会比年金险强一些，如果希望资金能稳定增值的同时，又能兼顾资产传承，可以考虑增额终身寿。

四、写在最后

总的来说，买了年金险和增额终身寿，如果中途身故了，钱也是不会白交的，至少可以拿回已经交了的钱，甚至更多。

不过大家在挑选这类产品时，建议还是重点关注产品的收益以及自身的需求，毕竟买这类产品是为了资金的稳定增值，身故保障倒是其次。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。