央行降息，到底对普通人有啥影响？

大家好，我是专心君。

今天早上，刚打开手机，就收到了一条大新闻：央行宣布降息15个基点。

一下子就冲上了各大社区的热搜榜

可这事对大家到底有什么影响呢？

我认为主要是 3 点。

一、对于买房的来说，肯定是利好

现在买房，除非特别有钱，大都需要贷款。

影响贷款的，一个是首付比例，另一个就是贷款利率。

首付比例一般比较固定，贷款利率则会时常调整。

贷款利率越高，月供越多；反之，贷款利率越低，月供就会越低，日后还款压力也会越小。

这里需要先科普一个概念 —— LPR 。央行这次降息，降的也是 LPR 。

根据百度百科的解释：

简单来说，LPR 是用来计算贷款利率的。

银行向外放贷的时候，不能随便定价，需要有个参考标准。

之前有个基准利率，所有银行都会在基准利率上上浮或下浮，形成最终的贷款利率。

但基准利率到底定多少好，央行有时候也挺为难的，定高了不利于经济发展，定低了又可能导致资产泡沫。

所以，后来有了 LPR。

LPR 不是由央行说了算，而是由 18 家商业银行共同报价，去掉一个最高价，再去掉一个最低价，平均得来的。

LPR 加上一定的利率加点值，就成了现在的贷款利率。

现在 LPR 下降，房贷利率也会相应地下降，每月还款金额就会少一些。

具体能省多少钱呢？

可以用贷款计算器算一下，以首套房贷利率 4.6% 来计算，贷款 100 万，等额本息 30 年还款，每个月需还款 5126 元。

如果以首套房贷利率 4.45% 来计算，贷款 100 万，等额本息 30 年还款，每个月需还款 5037 元。

每月能省 89 元，30 年一共能省 3.2 万。

钱不多，现在疫情还在肆虐，只能说压力能减轻一点是一点吧。

二、对于个人理财肯定是不利的

一般来说，央行降息，市场上的钱就会相应地变多，股票、基金等风险资产，短期内会有上涨。

但具体反弹力度多大？持续有多久？就是个玄学了。

短期追高被套，也时常发生。所以，这并不是普通人关注的重点。

更大的影响其实是低风险资产，比如定期存款、银行理财，收益率会进一步下降。

银行最大收入来源是存贷差，一方面银行以较低的利息吸收存款，另一方面以较高利息放贷，存贷之差就是银行的收益。

举个很简单的例子，银行存款利息 2%，贷款利息 5%，那么银行收益就是其中 3%。

现在贷款利息下调，相应的，存款利息肯定也会跟着下调。

上个月，多家银行就开始下调定期存款利率。

未来看情况，可能还会继续下调。

其实，从国内历史来看，不管是存款，还是保单，利率大趋势都是向下的。

90 年代，银行存款、保单预定利率，都在 10% 以上，现在定期存款降到了 2%，保单预定利率也降到了 3.5%。

余额宝的收益，大家体会可能更深一些：

最高 7 日年化超过 6%，现在也不到 2% 了。

像我，在保险行业的，感触会更深。

去年，还有很多预定利率 4.025% 的年金，到今年，很多保额增长超过 3.5% 的增额终身寿也要叫停了。

中国央行原行长周小川在出席 2019 年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

反过来说，中国未来很有可能会进入负利率社会。

对于广大用户来说，未来带有保本性质的理财产品会越来越少，收益也可能会越来越低。

当前还有的产品，且买且珍惜。

三、老后破产，可能性将变大

我们都知道，人这一生，因为大病、意外活得短，是风险；

但有时候，活得太长，也是一种风险。

因为活着就要花钱。

如果退休前，按活到 80 岁攒的钱，结果不小心活到了 90 岁，后 10 年就很尴尬。

利率的长期下行，理财收益更难获取，为了保证同样的生活水平，我们也不得不增加更多养老储蓄。

在之前银行理财收入，收入能达到 5 - 6%，100 万存银行一年就能有 5 - 6 万，而且基本是保本的。

自己省一点，靠着利息也能活下去。

但现在银行理财不再保本，如果未来到了零利率，甚至负利率的状态，仅靠有限的已支付保费 + 长寿的老人，基本就意味着坐吃山空。

2018 年，中国人均寿命已经达到了 77 岁，而且还在增长。

老龄化更严重的中国香港地区，男性平均寿命达到 82 岁，女性平均寿命更是达到了 87 岁。

未来，活到 90 岁、100 岁，可能都不是什么新鲜事。

试想，如果一个人 25 岁上班，60 岁退休，最后真的活到了 100 岁，那么上班时间只有 35 年，而退休时间却有 40 年，钱真的够花吗？

本来钱就可能不够花，长期利率下行只会让个人养老陷入更深的死亡循环。

四、普通人该如何应对？

关于买房，利率下降是好事，利息支出少了，同样预算就能买个更好的房子。

如果是刚需，确实也能承担得起，确实可以买，毕竟要住。投资可能就要谨慎一些。

但关于理财，长期利率下降，就不是好事。

低风险资产越来越少，除非冒更大的风险，否则收益也会越来越少。

现在能做的就是锁定收益，比如年金险、增额终身寿险，之前错过 4.025% 的，这次可不要再错过 3.5% 了。

最后，关于养老，还是多赚钱、多存钱吧。

很多人都有个误区，感觉现在赚得少，每月存个几百块没意义，等到将来赚多了，自然能存下更多钱。

乍听起来很有道理，但实际上并非如此。

因为我们的支出总是随着我们的收入增长而增长。

刚毕业，月薪三四千不够花，工作几年后，月薪一两万，八成也不够花。

大多数人并不是真的穷，只是花得太多，还老给自己找借口。

想存钱，给大家推荐一个方法，加薪或者拿到一笔钱后，存一半花一半。

比如现在月薪 3000，涨薪到 5000，涨的这 2000 块中，存一千花一千。

这样既能改善生活，又能存下不少钱，而且完全感觉不到压力。

存钱的同时，理财技能的学习也要跟上。

后面我们也会分享更多理财方面的技巧、心得，敬请期待。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。