增额终身寿和年金如何选择？

利率下行是个全球性的经济话题，跟咱们老百姓也是息息相关，例如银行存款的利息，受其影响，近些年就一直在下跌。

而像基金股票这样的风险投资性产品，虽然有机会获得更高收益，但风险也很高，容易成为被套的韭菜，亏得心慌慌。

所以年金险与增额终身寿这样不受市场利率影响、又非常安全的产品，成了很多朋友的新选择。

不过两类产品收益上到底有何区别，自己该选哪一种，很多人都搞不懂。

今天，我们就来给大家讲一讲这两类产品，看看应该如何选择，具体内容如下：

年金险与增额终身寿，各有什么特点？

不同需求下，两类产品该如何选择？

年金险与增额终身寿，挑选时要注意什么？

年金险与增额终身寿，哪款值得选？

一、年金险和增额终身寿，各有什么特点？

年金险与增额终身寿都属于商业保险，最大的特点是能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：

加保指追加保费，减保指领取部分现金价值

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。

灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，接下来我们就具体讲讲应该如何选择它们。

二、不同需求下，两类产品该如何选择？

在两种产品的选择上，首先要看个人需求，然后再结合产品的特点来选择。

为了方便大家理解，我们举个例子，把人的一生简单划分为几个阶段：

其中，经济压力较大的阶段有两个：

30~60 岁：面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求，尤其是孩子的教育，长达二十年左右，是一笔无法忽略的刚性支出。

60 岁后：到了退休阶段，社保养老金有限，孩子则差不多处于成家立业的阶段，不一定能给到足够的赡养费。假如自己储蓄较少，养老依然会有压力。

所以我们主要是解决这两个阶段的经济压力，那么根据产品特点，可以这么选：

1、专门用来当作教育金或养老金，选择年金险

年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。

我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。

先来看教育年金：

教育年金的领取时间一般为18岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。

可以看到，在18~21 岁，孩子能从教育年金中每年领取 2.5 万，到 22 岁再一次性领取 22.5 万，共 32.5 万，收益率达到了 3.9%。

而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22 岁时账户内只剩 19.9 万可退保，少了将近 3 万块，收益率只有 3.49%。

再来看看增额终身寿与养老年金的收益差距：

我们选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。

而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。

也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。

所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。

但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适，接下来我们具体讲一讲。

2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿

比如很多父母，对孩子的经济照顾远不止于教育。

他们会专门存笔钱，在孩子买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用，这些基本都属于 30~60 岁阶段的用钱需求。

这时需求比较多，也不知道什么时候会使用这些钱，那么增额终身寿就会更合适。

我们以 30 岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万：

李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程

在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。

之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。

到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。

在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。

通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。

三、年金险和增额终身寿，挑选时要注意什么？

无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

四、养老年金险，哪款值得选？

市面上的养老年金险挺多，大家在挑选产品时，可以重点关注这两个部分：

收益高低：养老年金险的收益体现在 IRR 上，IRR 数值越高，收益越高。

能领多久：有些产品能活到老，领到老；有的只能领到 85 岁上下，大家按需选择即可。

接下来，我们就来看看市面上热门的年金险表现如何，应该怎么选：

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领为例：

想要更高的收益：金盈年年 B 款 能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领 41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比其它几款产品高。

想一辈子都能领钱：金盈年年 A 款 前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。

另外，「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，保费 ≥ 30 万，有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。

这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

上文中以“每年交 10 万，交 3 年”为例只是方便对比，如果没办法一次拿出那么多钱，也可以减少每年交费金额，延长交费年限，例如“每年交 1 万，交 30 年”也是可以的。

五、增额终身寿，哪款值得选？

我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下 3 款比较不错的产品。一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：

直接说结论：

如果看重收益：弘运增利 整体收益很不错，在各个年龄段都有优势；守护神 2.0 也不错，收益与弘运增利相差不大，也值得考虑。

如果想入住养老社区：光明至尊 只要保费交够 30 万，就有机会入住光大旗下的高端养老社区，如果看重养老社区这一点的话也可以考虑。

我们也帮大家详细对比了一下，弘运增利在 3 年、5 年、10 年、15 年及 20 年，这几个交费年限的收益都比较有优势。

另外，「守护神 2.0」为线下产品，限广东区域的朋友购买。

弘运增利 和 守护神 2.0 也将在近期下架，如果想要买一份增额终身寿的朋友，可以尽早入手。

写在最后

人活一辈子，钱虽然是身外之物，但也确实是我们生活稳定的基础。

年轻时赚钱能力强，趁着这个阶段做好储蓄规划，未来才能在“花钱”这件事上更加从容。

对于已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友来说，就可以考虑买一份这样的储蓄险，为未来打好经济基础。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。