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三四十岁有多少钱,才能提前退休?

2024-12-24 08:49保险攻略

这两年,经济下行,疫情反复,许多曾经的高薪行业开始跌下神坛。

恶性竞争、裁员、疯狂加班,现实的残酷在舆论场上却掀起了一股躺平潮。

“我不想上班了,我要躺平”

然而躺平也不容易,大多数人,嘴上喊着躺平,身体却根本躺不平。

只能一边在微信群、朋友圈刷刷躺平,过过嘴瘾,一边默默打鸡血,继续卷天、卷地、卷空气。

与此同时,提前退休也成了大热门。

百度搜索“提前退休”,相关结果7690万。

也许大家的想法都是,多多攒钱,早点自由,提前退休,早日躺平。

那存够多少钱,才能提前退休呢?

一、提前退休,多少钱才够?

这个“够”是个相对概念,不同人标准可能完全不同。

胡润财富研究院曾发布过各城市财务自由的资产标准:

高级财务自由:一线城市 1.9 亿,二线城市 1.2 亿,三线城市 6900 万。

按这个标准,99.999% 的,卷一辈子也无法自由。

相比之下,我觉得十几年前就在欧美流行的 FIRE,更适合大多数人。

这里的FIRE,不是指解雇,而是 Financial Independence Retire Early 的缩写。

翻译过来就是「财务独立,提前退休」。

FIRE 的核心观念是平衡,不去追求财富的绝对数量,而是寻求工作和生活的平衡,当被动收入能够覆盖个人或者家庭支出,就可以提前退休了。

FIRE 概念起源于美国,大部分人是通过钱胡子先生的网站而受到的启发。

作者本人是个程序员,他和老婆两个人,仅凭工资,就实现了——工作十年就退休。

博客中有很多阐述自己亲身经历以及各种实现 FIRE 的方法,英语好的可以用 Google 搜索,翻翻这个网站。

我挑其中一个比较实用的概念—— 4% 法则。

最早是美国财务顾问威廉·班根提出的,大概意思是:

只要收益达到一年生活费的 25 倍,再通过资产配置达到 4% 的年化收益率,就可以靠被动收入支撑生活,提前退休,做自己喜欢的事。

举例来说:

假设想要过上理想生活,每月开支 1 万,每年就是 12 万。

财富自由数字就是12 * 25 = 300 万。

拿这 300 万去做投资,每年获取 4% 的稳健收益,刚好足够支撑个人想要的生活。

当然,这里也有 3 个问题:

如何拥有提前退休的资金?

如何保证长期稳定获得 4% 的收益?

如何保证资金不会被轻易动用?

二、提前退休的投资策略

1.梳理自己的资产

从记账开始,记账本身不会让你的钱变多,但它能帮你发现钱是如何变少的。

事实上,你会发现,不同人的 FIRE 也有区别,常见的有三种:

苦行僧式节俭生活的瘦FIRE:积蓄只够最低支出,需要极度压缩开支;

过得富余的胖FIRE:能够用收益,较为轻松地覆盖生活支出;

偶尔做做兼职的咖啡师FIRE:攒的钱基本可以覆盖生活开销,但当前仍然从事某些兼职工作。(咖啡师F.I.R.E原来是指再星巴克兼职,主要因为星巴克福利好,后来大家用咖啡师FIRE泛指一定花一定时间工作,不会和社会脱轨的提前退休)。

有人确实是赚够了钱,提前退休,但也有些人是主动降低物欲,通过断舍离,也能过上理想的生活。

对于大多数人,没能力赚大钱,最好的办法就是多攒钱。

日常开支大概可以分为两类——刚性开支和弹性开支。

所谓刚性开支,就是必须要花的,像房租、贷款等;弹性开支,通常是提升幸福感的,比如下馆子、旅游等。

刚性开支超过 60%,比如月薪 1 万,开支 6000,那基本上就很难存下钱了。

比较理想的是,刚性开支在 50% 以下,加上 20% 的娱乐消费,剩下的 30% 存起来。

当然,如果你想早日 FIRE,开支再压低一点,也没问题。

2.寻找合适的理财产品,获取长期收益。

提前退休,就意味有大把时间,如何和在接下来获取长期稳定的收益,至关重要。

我觉得主要有 3 条路:

(1)一二城市房产

长期来看,还是比较保值的。

不过,房产投资门槛高,对于瘦 FIRE 和咖啡师 FIRE,可能不太合适。

(2)股票基金

长期收益也比较可观,国内很多主动基金,长期持有也能达到 10% 以上的收益率。

但与此同时,亏损的风险也比较大。

推荐大家看本书——《傻瓜式投资》,其中 50-50 的股债平衡策略,挺简单实用的。

(3)储蓄型保险

比如当下火爆的增额终身寿,可以锁定 3.5% 的长期利率。

安全性高,也有一定的灵活性,可以作为稳健的家庭底层资产池。

要兼顾安全和长期收益,最重要的还是做好配置,不把鸡蛋放到同一个篮子里。

具体大家可以参考这篇:手里有10万块,该怎么理财?

3.思考如何保证投入资金的安全?

FIRE 计划正常实施,全靠投入的资金产生的理财收益,如果投入资金出现问题,提前退休也就是句空话了。

投资失败、上当受骗,只要谨慎点,投入资金出现巨额损失的可能性还是可控的。

比较害怕的是大病和意外,不管之前 FIRE 计划制定的多么好,人都躺到医院,该花的钱肯定都要花。

这时候,只花利息肯定是不够的,初始资金势必会被挪用。

而且,出院之后的康复费用,也会导致开支大幅增加,本经可能会被进一步挪用。

初始资金越花越少,利息也会越来越少,FIRE 计划就会陷入恶性循环。

所以,提前退休计划要有一定的容错率,享受生活的同时,做好风险管理。

写在最后 

提前退休的确特别有吸引力,但要考虑的也很多。

对个人而言,0 房贷或者很低房贷、足够的起始资金、稳健的理财收入、充足的健康保险,都很重要。

与此同时,父母养老会在经济上依赖自己吗?家人生病,是否需要承担责任?

也是很现实的问题。

归根结底,还是钱的问题啊!

多赚钱、多存钱肯定是没错的。

最后,如果你还有疑问的话,可以点击下方卡片进行1V1咨询~

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