医保卡到底怎么用？ 看病买药、门诊住院、异地就医、家人共用…你想知道的医保卡使用方法都在这了

大家的钱包里一定有这两张卡：一张是身份证，另一张是医保卡。

身份证的用法不必多说，我们参加考试、办证件办手续、坐飞机高铁……都离不开它；

但要是说到医保卡怎么用，却有非常多朋友一头雾水：

除了看病、买药，医保卡还能干嘛用？

我明明交了医保的钱，为什么医院说卡里没钱？

明明医保卡里有钱，为什么还要我额外掏钱？

……

大师兄专门翻了一圈知乎，发现有类似困惑的知友还真不少！

既然大家的问题这么多，大师兄索性就整理了一篇《医保卡用法大全》，

大家只要花十来分钟看完，就能搞明白：

开头很朴实，但内容很扎实，大师兄写得也很用心！

一、 医保卡到底是什么？怎么办理？

医保卡其实就是「社会保障卡」，现在医保卡和社保卡已经合并成了一张卡。

医保卡经过两次迭代，现在大家手里基本都是第三代医保卡了：

当大家交过医保之后，就可以申办一张医保卡，现在的办理方式也非常简单。

以大师兄所在的深圳为例，我们可以直接在「深圳社保」公众号上传身份证、社保照片回执号等信息，然后等10-12个工作日，拿到医保卡后，我们就可以在开卡银行激活卡片。

当实体卡到手之后，电子医保卡也会同步发放，我们在微信或支付宝就能直接领取。

要是去医院没有带实体卡，出示电子医保卡也同样可以报销结账，非常方便。

但是，有些朋友就很不解：

「我也交了医保、激活了医保卡，为什么看病时医保卡里没钱，只能刷支付宝/微信付账？」

回答这个问题之前，大师兄要先帮大家分清楚——自己交的到底是职工医保还是居民医保：

职工医保，每月由工作单位和个人共同缴纳，

其中我们自己交的那部分钱，就存在个人账户里，成为「个人账户余额」，

但有些城市的职工医保不设立个人账户，比如深圳职工医保会划分一二三档，

其中只有一档医保才有个人账户，二档和三档都只有统筹账户。

而居民医保都是交1年保1年，自己交的钱全部纳入统筹账户，医保卡里自然就没有余额。

那「统筹账户」和「个人账户」，两者区别大吗？

大师兄也做了个思维导图，不了解的朋友可以点开大图看一下：

统筹账户，简单来说就是医保的大池子，工作单位交的钱都会放到这里，

当大家有需要的时候，就可以从这里头“取钱”来用，

我们通常说的「医保报销」，其实就是指「统筹账户报销的钱」。

个人账户，相当于咱自己的“存钱罐”，我们每人交的钱存到这里，

只要是在医保允许的使用范围内，里面的钱都由我们自己支配。

话虽然是这么说，但在实际使用医保卡的时候，很多朋友还是遇到了不少难题：

「住院花了1万，怎么医保卡就报了7千？剩下3千怎么不让报了？」

「急性阑尾炎去了最近的小医院，居然不能刷医保卡？」

「我想刷医保卡买一些补脑的保健品，药店说医保卡报不了？」

下面，大师兄就来延伸一下：医保卡到手之后，到底应该怎么用？

二、 医保卡的用法，不清楚你就亏大了！

医保卡拿到手了，随便找个药房就能“刷我滴卡”了吗？

别急，想要正确地“刷我滴卡”，那大家就得搞清楚两个问题：

医保卡应该在哪用？哪些情况才能刷医保卡报销？

话不多说，接着往下看！

1、医保卡能在哪用？

大家拿到医保卡后，通常要在银行、医院激活后才能使用。

但是，医保卡不是“普通的银行卡”，随便找个便利店、小药房就能“刷我滴卡”。

因为医保卡只能在「医保定点医疗机构」以及「医保定点零售药店」使用，

那怎么才能确定我们要去的那家医院或者药店，是否属于医保定点单位呢？

教大家一个小办法，打开微信「国务院客户端」小程序就能轻松查到。

大师兄在这里以查询医院为例，为大家演示一下操作步骤：

在这个小程序上，大家可以查询自己附近的医院或者药店有没有开通医保电子凭证。

但要注意的是，有些城市规定，如果想要用医保报销医院看病的费用，需要先办好定点医院，否则就只能用个人账户里的钱结账了。

这里大师兄以广州为例，为大家演示一下怎么办理定点医院：

办理定点医院的时候，大家最好选择离住址近的门诊或医院，到时候生病看病也方便一些。

如果是想要买药报销，那我们直接到任意一家医保定点药店买药就可以了。

现在医院和药店基本都会在门口挂着「医保定点XX」的标识，非常好认。

比如药店门口，一般都会有医保定点药房的牌子，一目了然。

大师兄在这里也要提醒一下大家，医保卡在医保定点药店里「买买买」，只能用来「买药品」。

之前有新闻报道，某些医保定点药房，打出“可以用医保卡刷店里的生活用品、食品”的招牌招揽顾客，开发票时用相近价格的药品代替，从而实现用医保卡结算生活用品、食品的目的。

可能有些朋友会觉得：反正医保卡里的钱又取不出来，这种做法不是挺方便大众的吗？

大错特错！

实际上，在药店刷医保卡买生活用品，是一种「违法行为」！

在南京和哈尔滨的医保管理办法中，我们都能看到详细的规定：

显然，因为医保卡只能用于医疗用途，即便是医保卡个人账户里头的钱，也不可以「为所欲为」！

而且，医保是用来救命的，如果每个人都刷医保的钱来买生活用品，那医保大池子里的水就会越来越少，对我们每个人来说都是不利的。

2、怎么用医保卡报销医疗费？

其实，我们在刷医保卡的时候，就是在用医保报销了，那医保到底是怎么报的呢？

这就得先弄清楚2个问题：医保能报的范围有哪些？医保能报销多少？

大师兄先来聊聊医保的报销范围。

我们常说的「医保报销」，其实报销的是药品、诊疗项目和服务设施这三大目录内的费用；

至于医保目录外的药品，比如保健品、滋补药品，医保是报不了的，需要我们自己承担。

显然，即便是医保目录内的药品，医保也不全是100%报销的：

像甲类药，属于临床治疗必需、价格也不贵的药品，多数都能100%报销；

而可供临床治疗选择、效果更好、价格更高的乙类药，医保只能按比例报销。

诊疗项目也是同理，比如市场价多为1.5万-2.2万左右的胆道支架，北京和广州这种一线城市，医保也只能报销50%-80%的费用。

搞清楚医保三大目录之后，大师兄再帮大家分析一下医保能报销多少钱。

一般来说，医保的报销待遇和医保类型、就诊医院等级、具体人群相关，

比如职工医保的报销比例会高于居民医保，退休人员报销比例会高于在岗职工。

大师兄以北京为例，看看北京职工医保和居民医保的报销待遇区别：

可以看到，北京的职工医保和居民医保，都能报销门诊和住院的医疗费，

但在门诊看病时，职工医保的报销比例和起付线都要高于居民医保，

若是住院治疗，职工医保的报销比例要比居民医保高很多，最高能报99.1%。

光这么说，大家可能不大能理解：这北京医保，到底怎么报销？报销多少？

下面大师兄再用一个例子给大家演示一下：

北京大学生小王和北京IT打工人小刘，在北京同一家三级医院做阑尾炎切除手术，花费都在1.5万左右，其中：

● 小王有大学生医保（居民医保的一种），住院起付线可以减半，此次选的医院也是区属定点医院；

● 小刘有职工医保，因为是第一次住院，所以起付线还是1300元。

那两人各自能报销：

● 小王的医保报销：（15000 - 650）x 78% =11193 元

● 小刘的医保报销：（15000 - 1300）x 95% = 13015 元

最后小王和小刘各需要自己承担3807元、1985元，即职工医保通常比居民医保报销得更多。

另外大师兄也想提醒一句，医保的报销其实是有局限性的，不能报销所有的医疗费用；

又比如得了大病，需要用到进口药物，或者更先进的诊疗手段，医保可能报不了；

比如去年大火的抗癌药——CAR-T奕凯达，一针就要120万，一般家庭通常难以承受。

在这种情况下，保障相对更全面、能报外购药的商业医疗险就能成为医保的有力补充。

3、去外地看病，还能刷医保卡吗？

有些朋友可能需要去其他城市看病就医，但他们又会很纠结：

「我的医保卡拿去外地用，可以报销呢？」

大师兄的答案是「可以」，但有一个前提——去外地看病之前，要先办理异地就医备案。

如果没有办理备案就去外地看病就医，那能报销的钱会非常非常少。

目前，办理异地就医备案的渠道有很多，比如当地医保局公众号或官网、小程序、打电话（区号+12333）、医保局柜台等。

最方便的方法，是在微信搜索「国家异地就医备案」小程序，点击“异地就医备案申请”按钮，然后根据指引往下操作就好。

在这个过程中，大家还需要注意2点：

● 当地是否开通网上备案：如果没有开通小程序备案，可以在当地医保局官网或公众号办理，或者直接去线下医保局柜台办理。

● 确定就医医院：只有纳入异地直接结算网络的医院，异地就医时才能刷医保卡结算。大家可以在“国家医保服务平台”（点击：国家医疗保障局）进行查询。

现在，大部分三甲医院都纳入了异地结算网络，非常便利。但为了保险起见，大家最好再次致电要去的医院，确认一下是否支持结算。

三、 医保卡里的钱很多，能不能给家人用？

对大多数朋友来说，医保卡通常只有在看病买药的时候才会用到，里面的钱就越攒越多，用不完，又没办法提取出来，能不能给家人拿去用？

大师兄询问了身边很多朋友，也翻找了过往很多读者留言，发现大家通常以这2种方式，和家人「共享医保卡里的钱」：

实际上，只有第一种方式才是合法的，也就是和家人绑定「医保家庭账户」。

下面我们来详细分析一下。

1、绑定家庭账户后，家人才能共享个人账户余额

其实，现在很多地方都允许「医保家庭共济」，有些也叫「医保家庭共享」。

简单来说，就是在当地医保政策允许的情况下，我们职工医保个人账户里的钱，可以和配偶、父母、子女共享。

但这并不代表家人可以直接刷我们的医保卡，而是要绑定家庭账户后，家人才能使用我们的个人账户余额。

大师兄也专门整理了10座城市的医保卡家庭账户绑定规则，大家可以点开收藏一下：

也就是说，和家人绑定医保家庭账户之后，家人去医院看病就医，刷医保卡的时候，医药费会直接从我们个人账户的余额里扣掉。

具体是怎么操作的呢？大师兄以深圳上班族小王和小张两夫妻举个例子：

小王是深圳一档医保，个人账户余额有1万多元；妻子是深圳二档医保，没有个人账户。

于是，小王在微信上绑定了妻子的个人信息，具体操作如下：

绑定之后，妻子去医院看病时刷她自己的医保卡结账，告知收款人员「走家庭通道付款」，就能直接从小王的个人账户上扣钱，非常方便。

当他们的孩子出生后，小王又以同样的方式绑定了孩子的少儿医保信息，后面带孩子去医院看病，同样也可以使用小王个人账户的余额。

不过，每座城市的医保家庭账户的绑定方式和具体要求可能会存在差异，大家如果有不清楚的地方，可以拨打 「区号+12333」询问当地的社保局。

2、没有绑定家庭账户，家人不能直接刷我的卡！

目前，全国还有很多城市还没有正式落地「医保家庭共享」政策，也就是暂时还不支持和家人共享我们的医保卡个人账户余额。

那能不能让家人直接拿我们的医保卡去刷，或者我们上药店刷自己的医保卡给家人买药呢？

这种做法叫做「医保卡外借」，是会摊上事儿的！

（1）医保卡直接给家人用，是法律禁止的！

在没有绑定医保家庭共享的情况下，直接把自己的医保卡交给家人拿去刷，在法律上属于「骗保」。

这在《社会保险法》第88条，有明确说明：

可以看到，这种行为被查出之后不仅要退回保险金，还要接受罚款。

除此之外，如果我们的医保卡被家人用过之后，可能会让自己无法正常享受医保报销待遇。

换句话说，一旦把自己的医保卡给别人冒名使用、重复报销甚至“套现”，持卡人和使用者不但要退回相关费用，在3-12个月的时间里都无法照常使用医保卡，得不偿失。

（2）家人的医疗记录在持卡人头上，可能会影响保险！

医保卡是实名制的，会记录持卡人的就诊信息。如果家人拿我们的医保卡去看病、买药，那他们的医疗记录就会登记在我们的医保卡上，成为我们的病史。

在买保险之前，保险公司会通过健康告知询问我们的身体状况、既往病史。如果与健康告知不符，可能就无法投保；如果忽略这一点直接买，那日后也可能无法顺利理赔。

可能很多朋友不了解，在出险申请理赔时，保险公司会对我们过往的就诊记录、体检报告、医保卡使用记录等资料做全盘调查。要是查出我们有未如实告知的身体异常或“慢性病病史”，一般会直接“拒赔”。

大师兄顺便整理了一些保险公司常见的理赔调查手段，大家可以看一下：

再加上，现在是大数据时代，只要保险公司想查，通常没有查不到的信息。

或许有些朋友会质疑：「医保卡信息、体检记录，都属于我的个人隐私，没经过我的同意，保险公司凭什么调查？」

其实，在我们投保的时候，就已经对保险公司进行了“调查授权”，通常在投保须知可以看到这样一条标注：

这意味着，保险合同一旦签定，保险公司有权从多种渠道调查我们的医疗记录。

说了这么多，或许大家还是会有点迷糊。那大师兄再用一个简单的例子来说明一下：

小明直接拿哥哥的医保卡到药店买痛风药物，相关记录就会登记在哥哥的名下。

一个月后哥哥想买达尔文6号重疾险，但健康告知中有问到痛风，那哥哥会面临2种情况：

① 如果如实告知：那哥哥就无法通过产品的智能核保，买不了达尔文6号。

② 如果隐瞒或忘记告知：成功投保，但日后万一出险，被保险公司查出，可能就会存在理赔纠纷。

所以，在还未开通/绑定医保家庭账户之前，大家最好不要让家人直接拿自己的医保卡去用，避免为自己买保险、理赔埋下隐患。

四、除了看病买药，医保卡居然还有这些妙用！

医保卡也是「社会保障卡」，不但可以用来看病买药，还可以用来领取养老金、失业金、生育津贴等。

大师兄稍微整理了一些医保卡的其他妙用。如果大家还知道更多用途，也欢迎帮忙补充。

除此之外，有些城市还可以直接提取医保卡个人账户的钱，比如芜湖，芜湖的社保局在每年6月和12月进行结算，个人账户里超过3000元的部分会直接打入银行卡。

北京在2022年9月1日前已经存入医保专用存折中的个人账户资金，北京参保人今后仍然可以随时提现使用。

另外，有些城市还拓展了医保卡的城市服务，可以用医保卡搭乘公共交通、到图书馆借书等等。

五、常见问题答疑

医保卡基本是人手一张，但并不是每个人都真正了解医保卡。大师兄也收集了很多关于医保卡的疑问，在这里为大家做个解答！

1、医保卡外借过，还能买保险吗？

前面大师兄也讲到，医保卡外借过，那别人的医疗记录就会登记到自己头上，那会影响买保险吗？

这一点我们要分不同情况来看：

可以看到，如果只是普通的感冒、急性肠胃炎之类的小毛病，健康告知基本不会问到，买保险一般不会受到影响；但其他情况，则相对棘手一些。

如果实在想买某款产品，保险公司有人工核保渠道，同时也支持医保卡外借核保：

那我们也可以按照保险公司的要求，提交以往的体检报告，证明医保卡的医疗记录与本人健康状况无关，本人符合产品健康告知的要求，或许可以顺利投保。

不过，每家保险公司的核保要求、宽松程度都不太一样，大家在投保之前，最好先问清楚自己想要投保的那家保险公司。

总而言之，为了避免出现「自己身体健康却无法正常买到保险」的尴尬情况，大家千万千万不要把自己的医保卡外借他人使用。

2、医保卡弄丢了，怎么补办？

医保卡一旦丢失，会存在被人盗刷的风险！

所以，大家要在第一时间申请医保卡挂失，然后再重新申领。

大师兄以重庆医保卡丢失申领为例，为大家简单列一下挂失步骤：

① 在「重庆人社」App 首页点击「社会保障卡挂失」；

② 挂失后，再点击「社会保障卡申领」按钮，填写个人资料；

③ 提交申领资料后缴费，可以邮寄到指定地址，在此期间随时可以在App上查制卡进度。

要注意的是，在医保卡挂失期间，电子医保卡也会同步暂停使用，要等新卡激活之后才能恢复正常。

3、去医院没带医保卡，怎么办？

一般有两种办法：

① 如果有提前开通电子医保卡，可以在医院刷电子医保卡结账。

② 如果医院目前还不支持使用电子医保卡，那就只能自己先掏钱结账了；

但要注意整理好医疗费用发票、门（急）诊病历、病历费用清单、出院记录或出院小结之类的资料，后面到结算医院或当地社保局窗口进行报销。

4、工作地公司交了医保，老家还有必要交医保吗？

2020年9月，国家医保局发布医保参保指导意见，明确原则上只能由一个地方交医保。

按这种说法，如果工作地和老家同时交医保，就属于重复参保，大家只保留一个医保就够了。

一般来说，职工医保的报销比例要高于居民医保，待遇也更好，所以大师兄更建议大家保留职工医保就好。

5、辞职后没有工作，生病还能用医保吗？

辞职期间可以以灵活就业身份交职工医保或城乡居民医保，那在此期间生病了，医保也能正常使用。

但要是医保缴费中断了，不巧又生病住了院，那医保是报销不了的。

为了防止出现这种情况，建议大家可以配置一份医疗险，即便辞职后医保断缴了，医疗险也能帮忙报销一部分医疗费。

6、听说“3个月不交医保，医保卡里的余额会被清空”？

一张图可以回答这个问题：

这属于医保卡的老谣言了！

其实，职工医保断缴之后，个人账户余额不会清零，累计缴费年限也不会清零，但连续缴费年限就会重新开始计算。

而居民医保是交一年保一年，而且没有个人账户，自然也就不存在“3个月不交就会清空余额”的说法。

六、写在最后

医保是国家给我们的兜底福利，通过一张小小的医保卡，我们在看病时就能轻松报销。

所以，大家一定要妥善保管好自己的医保卡，弄清楚医保卡的正确使用方法，才能最大程度地发挥医保卡的效力。

最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。