金玉满堂又又又又下架了！这次到底要不要跟？
大家好，我是专心君。
如果要评出哪一种保险喜欢炒停售和下架，想必增额终身寿挤得进 TOP3 。
前有趸交之王“颐悦无忧”官宣全网下架，后有第一梯队的“金玉满堂”是下了又上、上了又下。
这不，下架通知又来了：
金玉满堂（又叫弘运增利）9 月 30 日，将正式下架。
说起金玉满堂的上下架，前前后后可是发了不少声。
像极了恋爱场上的渣男，仗着自己条件优秀，反复用下架噱头撩拨。
撩拨完再换一种方式，继续卖得火热。
所以，现在产品停售和下架，我都不敢乱讲话。
不过倒是能跟大家唠一唠，这两年火到不行的增额终身寿到底是个啥？以及金玉满堂到底有啥资本可以这么任性？
一、增额终身寿是什么？
字面上很好理解，就是能不断“增值”的终身寿险。
与我们熟悉的传统寿险不同的是，增额终身寿的现金价值，会按照一定的利率持续增长。
平日里，我给大家介绍最多的是定期寿险，只保一段时间，保障期满结束，保障不再继续。
所以定期寿险的意义，是用来缓冲关键时期因家庭支柱身故或全残，给家庭造成的经济损失。
与之相对应的是终身寿险，它一保就是一辈子，100% 能拿到钱，一般用于富裕家庭的财富传承。
这两种寿险，暴露出了两个很现实的问题：
一是保障期满，人还在，保险白买了；
二是保至终身，人不在了，钱自己用不到。
于是就诞生了增额终身寿这类产品，近两年非常火。
增额终身寿既不是死了才有钱的保险，更不是死了也没钱的保险。
它相当于是一种长期储蓄型保险，投入一笔钱后，能锁定未来几十年的收益。
还搞不明白的，直接看下图对比：
对增额终身寿来说，它有 3 个能打优势：
1、保额增长，长期回报率高
保额能长大，是增额终身寿最大的优点。
“山无棱，天地合，才敢与君绝”，唱得就是它。
寿命越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。
以金玉满堂为例，有效保额以每年3.8%的复利递增：
2、领取灵活，没有中间商赚差价
任何需要用钱的时候，灵活支取任意金额，相当于纯粹的攒钱，或者理解为长期储蓄。
剩下的钱，继续享受一定复利增值。
3、收益安全，白纸黑字写在合同里
理财，理的就是安全和稳定。
而增额终身寿，每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。
▲图源金玉满堂增额终身寿保险条款
而且对于寿险来说，其安全性是有制度保证的。
来自《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。
讲了这么多，接下来我们来具体看看金玉满堂这一款产品。
二、金玉满堂增额终身寿表现怎么样？
先看看产品形态：
金玉满堂，算是一款比较典型的增额终身寿。
先不说废话，看看核心优势有哪些。
1、现金价值高
我们买增额终身寿，重点看重的还是长期储蓄的功能，也就是说活着的时候，怎么用这笔钱。
活着的时候能用的这笔钱，重点跟现金价值有关。
现金价值，其实就是我们自己的钱，只不过是固定在保单里，简单点理解，就是退保或减保时，我们能拿回来的钱。
我们来看看金玉满堂的现金价值表现如何。
我以 30 岁男性为例，年交保费 10000 元 ，交 10 年，总保费 10 万。
投保第 8 年，现金价值变成 89526 ，超过已交保费 8 万元。
后续第 30 年，也就是 60 岁时，现价变成 24 万。
70 岁时，现价变成 33.9 万，80 岁时，现价变成 47.8万......
越往后，现金价值越高。
弘康人寿 寿险
有效保额每年3.8%递增而且，我们看到，如果中途一直没有操作减保等，从 50 岁开始，现金价值和身故保额变成一样。这就有一个好处，不用等到身故才能拿回那么多钱。
2、收益不差
买增额终身寿，主要目的是为了投资理财，那收益率就是我们必须要看的一点。
通常我们是用 IRR 来衡量一款产品的实际收益率。
IRR 的高低，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。
不过，它的计算不像银行存款那么简单，有一个专门的计算公式。
比较复杂，这里就不展开说了，感兴趣的朋友可以点击文末预约专属顾问，详细演示一遍。
我直接用市面上几款增额终身寿来对比看看：
可以看到，金玉满堂收益率表现是最好的。
各年龄段都是最高的，预定利率 3.5% ，50 岁 IRR 能达到 3.45% 以上，而且 3.45% 还是复利，如果转换成单利，数字会更大。
弘康人寿 寿险有效保额每年3.8%递增下面这张图，可以直观的看出来，同等收益率下，单利和复利的差别，时间越长，差距越大。
3、使用灵活
增额终身寿的使用灵活性，主要体现在减保、保单贷款。
金玉满堂在这两个方面表现还不错，没什么乱七八糟的限制。
减保，说白了，有点类似于取钱的意思，只不过取的是账户里的现金价值。
金玉满堂的减保规则比较好的一点是限制很少。
市面上某些产品有的以 20% 保额或 20% 保费为上限，有的会规定减保后的现金价值或保额/保费不能低于某个值。
从灵活性来看，最优秀的减保规则，肯定是以现金价值为标准比较好。
金玉满堂就是这样规定的：减保后，现金价值 ≥ 500 元，就可以了，算是目前比较宽松的减保要求了。
我们再看看保单贷款。
如果不想影响后续加保和账户里增值的钱，急用钱的时候还可以选择保单贷款的形式。
金玉满堂的贷款金额最高不超过现金价值的80%，贷款利息以保险公司当时公布的为准，目前是4.5%，每次贷款周期为6个月。
只要按时把钱还回去，保单的收益不会受影响，继续增值。
综合来看，金玉满堂现价高、使用灵活，收益也不低，非常适合需要长期规划现金流的朋友。
三、金玉满堂增额终身寿适合谁买？
其实，只要是有中长期的储蓄计划，都很适合买增额终身寿。
还可以通过某些特殊“设置”，让这笔钱在该用的时候发挥作用。
为了方便大家理解，我先用一个实际案例，来演示一下：
35 岁的李先生喜得千金，想提前给女儿存一笔钱，保证她在后面的人生道路上都有钱用。
现在手里钱不是很多，但能保证未来十年这笔钱都有，可以怎么做呢？
根据他的情况，我是这样推荐的：
0 岁女，年交保费 20000 元，交 10 年，累计保费 20 万。
女儿 8 岁时，现金价值就已经超过了已缴保费；
女儿 22 岁时，想要出国深造，每年取 5 万出来，取 3 年，共领取 15 万；
女儿 32 岁时，要出嫁了，取出 20 万作为嫁妆；
女儿 65 岁时，退休了，趁身体健康，想去全国各地旅游，每年取出 5 万做旅游基金，取 5 年，共领取 25 万。
这时，账户里的现金价值还剩 13 万，要是一直不领取，还会继续在账户里增值。
最后寿终正寝了，这笔钱要是没有用，还可以作为财产留给后人。
投入 20 万，按照这样的领取方式，如果活得够久，最理想状态可以拿到 105 万多。
在这样的使用场景中，我们还可以通过对投保人、被保人、受益人的安排，强制规定这笔钱的归属。
可以避免子女挥霍，也能一定程度上规避婚姻风险，避免这笔钱在婚姻破裂时被分走。
四、金玉满堂增额终身，要不要趁现在买？
要不要现在上车，取决于两个点：
手头有没有一笔闲钱
有没有攒教育金、养老金、创业/家庭应急金，或是长期储蓄的需求
近两年，疫情爆发，经济下行，以后的经济形势会怎样，谁也无法断言。
但就目前而言，有一种方式，能长期锁定收益、稳定增值、还安全。
也不失为一大明智的选择。
毕竟，时不时喊着要下架的金玉满堂，这一次大概是真的动真格了。
以后想买，不一定有选择的空间。
最后，如果你对金玉满堂（弘运增利）增额终身寿这款产品感兴趣的话，可以直接点击下方预约咨询，会有专业规划师为你提供产品详细讲解、人工投保协助等服务。
赞2
