买了百万医疗险，得了癌症居然不赔？

明明买了百万医疗险，治疗癌症的 7 万药品费却不给报销。

这是此前出现的真实拒赔案例。原来，是这位朋友在治疗癌症期间，所用的外购药不在百万医疗险的保障范围内，因此保险公司拒绝报销 7 万块的药品费。

那究竟什么药属于外购药？保险公司不赔外购药是否合理？我们该如何避免这种情况发生？

下面，我们就借这个案例来回答以上问题。

一、买了百万医疗险，得了癌症竟然不赔？

2017 年 10 月 26 日，郑女士的老公为她买了份百万医疗险，此后几年均有续保，最后一次续保是在 2020 年 10 月 27 日。

2019 年 11 月 9 日，郑女士不幸确诊乳腺癌，治疗费高达 35 万，医保给报了 13.2 万，之后她向保险公司申请理赔。

结果保险公司只承担郑女士住院期间的医疗费，拒绝报销 7 万块的外购药费用，理由是外购药并非医院内产生的费用，不属于保险保障范围。

按照普通人的理解，买药也是治病所需，怎么就不给赔呢？想搞清楚其中缘由，还得先知道，究竟什么是外购药。

简单来说，治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药，就属于外购药。

目前，外购药的费用，医保大多都报不了，只能由自己承担。一些价格贵、而且要长期吃的药，就会给患者造成很大负担。

比如治疗白血病的达希纳，在外面药店买，一盒 2 万左右，只能吃一个月，一年下来药费就得 24 万。

有些朋友说，像这种大额医疗开支，医保报不了，百万医疗险可以帮忙分担。但千万注意了！不是所有的百万医疗险都能保外购药。

像前面说的郑女士，她买的百万医疗险就没有外购药保障，因此才会被保险公司拒赔。所以说，建议咱们选择百万医疗险时，一定要买能保外购药的。

那哪些百万医疗险，可以保外购药？我们下面接着来看看。

二、能保外购药的百万医疗险，长啥样？

我们翻阅了大量条款后发现，目前市面上有外购药保障的百万医疗险，大多仅限抗癌特药；极少部分产品，可以报住院期间在外面买的非癌症用药。

如何确定你买的百万医疗险，有这两种外购药保障呢？其实条款中都能找到答案，下面我们就来分析下。

1、怎么看是否保抗癌特药？

众所周知，癌症是相当高发的疾病，药费更是出了名的贵，也很难在医院买到。所以，建议大家在外购药这块，先关注能不能赔抗癌特药。

而能保抗癌特药的产品，条款大多出现在“保障责任”中，如果同时满足各项条件，比如在药品清单之中，在指定药店购买等，就能报销。

（蓝医保长期医疗 - 条款）

如果有这样的条款，这款产品就能赔癌症外购药；没有的话，就不能。

另外，在买的时候也要注意，有些产品自带癌症特药保障，比如 好医保（20 年版）等；有些则需要自己附加，比如 蓝医保。需要附加的产品，建议大家都加上，这样保障会更全面。

2、怎么看保不保住院期间外购药？

住院期间，可能有些药品在医院买不到，需要去外面药店买。对于住院期间的外购药是否能报销，需要结合产品条款中的“药品费”、“责任免除”等综合判断。

比如 平安 e 生保 2020，合同中对“药品费”的描述是这样的：

（平安 e 生保 2020 - 条款）

仅看这一条款，并没有限定药品必须在看病的医院购买，由此推测它应该支持住院期间的外购药报销。不过，就这么下结论还为时尚早！

除了“药品费”外，我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制，如果免责条款中有对药品来源做限制，那大家就要特别注意了。

比如同样是这款产品，就在免责条款中明确表示，不是在医院买的药，不给报销。

（平安 e 生保 2020 - 条款）

目前，绝大部分百万医疗险，都报不了住院期间非癌症外购药，这个点大家知道就好，不用太在意，抓住核心的癌症特药保障，才更重要。

三、怎么看外购药保障，好不好？

一般情况下，我们说百万医疗险的外购药保障，主要指的是抗癌特药保障。而判断一款百万医疗险特药保障好不好，核心看 3 点：

1、续保够不够稳定

有些百万医疗险，主条款能保证续保，外购药作为附加保障，交一年保一年，不保证续保，第二年保障可能就中断了。

建议大家尽量选择那些将外购药保障写进主条款里的产品，比如蓝医保等，这样外购药也能一直保证续保。

（以臻爱无忧为例，给大家看看怎么区分主条款与附加条款）

2、药品种类多不多

外购药基本都有个药品清单，包含一些医保目录内和目录外的抗癌特药。比如好医保（20 年版）：

（好医保 20 年版 - 部分特药清单）

只有在清单上，且符合用药条件的药品，才能用百万医疗险报销。因此，药品覆盖范围越广、涵盖的高发癌症用药越多，对我们越有利。

另外，有些产品还会注明：会实时或定期更新药品种类，这样也让人更放心。

3、报销比例高不高

报销比例肯定越高越好，能报 100% 最佳。

不过，目前大多数百万医疗险也有这样的规定：以有医保身份投保，如果是医保内的药品，没经过医保报销，一般都只能报 60%。

举个例子：

（平安 e 生保长期医疗 - 条款）

总的来说，外购药续保越稳定、覆盖范围越广、报销比例越高，这方面的保障就越好。除此以外，要是还有药品直付、送药上门等增值服务，也算是锦上添花了。

下面，和大家一起结合产品对比看看，目前热销的 5 款百万医疗险，哪些外购药保障更优秀？

具体分析如下：

综合比较下来，蓝医保 的外购药保障很不错，能续保 20 年，而且报销比例也是 100%；其次是 好医保，虽然报销比例只有 90%，但能保证续保 20 年，整体来看也不错。

太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评

另外，像 医享无忧（惠享版）、臻爱无忧（特需版计划二），能报销 100%，而且保证续保五六年，也是可以考虑的产品。

瑞华健康 医疗险最高80岁可投保 查看测评

虽然外购药很重要，但并不是唯一需要关注的保障，建议大家在挑选百万医疗险时，尽量结合其他保障（点击这里了解）来全面考虑。

四、万一用到外购药，怎么申请理赔？

平常我们生病住院，大多是出院后拿着发票结算单，去找保险公司报销。但如果用到了外购药，特别是抗癌药，你还这么做，那真的要吃大亏！

因为通常像这类药品，都需要先向保险公司申请，审核通过后才能拿药，否则很有可能报不了。

下面我们就来教大家，怎样走外购药的申请理赔流程？以及理赔时要注意哪些坑？

1、如何申请理赔？

申请外购药理赔，各家保险公司的操作一般差异不大。我们以尊享 e 生 2022 为例，主要分为以下 3 个步骤：

① 提交申请

拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，需要的材料有：

理赔申请书

被保人身份证件

病历资料、 医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件

医生开具的药品处方

医院开具的外购药证明

② 药品处方审核

提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求，保险公司就会理赔。

③ 药品购买及报销

有两种情况：

首次申请：药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。

非首次申请：可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。

提醒下大家，一定要按照以上流程来申请理赔，否则有可能会影响报销。

2、理赔时要注意什么？

外购药理赔的要求比较多，一般来说必须符合以下几个条件：

由医院专科医生开具处方，且治疗疾病与药品适应症相符

药品不能超过一个月的用量

药品必须是药监局批准且上市的，且是药品清单内的指定药品

在指定药店购买

购买药品前，要按以上规定流程提交申请和审核

每款产品外购药报销条件可能不同，建议大家买药前要仔细阅读条款。

五、常见疑问解答

外购药价格昂贵，在社会上的讨论度一直很高。我们也找来了两个热门问题，希望能帮助大家进一步了解。

1、120万一针的奕凯达，哪些百万医疗险能报销？

目前，市面上有部分百万医疗险，将“网红抗癌药” — 奕凯达，纳入了其外购药清单中。

比如 平安 e 生保·长期医疗、蓝医保、尊享 e 生 2022 等，都能报销奕凯达。

（来源：尊享 e 生 2022 投保页面）

顺便提一句，虽然奕凯达这两年很火热，但也别以为它就是抗癌神药，毕竟它适用的癌症种类很少，目前也仅仅能用来治疗淋巴瘤、白血病等血液类系统肿瘤。

建议大家在挑选百万医疗险时，可以把它看成是众多特药中的一种，有的话更好，没有影响也不大。

2、我买的百万医疗险没有外购药，怎么办？

分情况解决。

如果你买的百万医疗险是一年期产品，那下一年可以提前换成有外购药保障的长期百万医疗险（点击查看榜单）；

要是你已经有了保长期的百万医疗险，且不保外购药，咱们也可以再额外买一份特药险，专门补充这方面的保障。

想了解具体的特药险产品，可以点击这里查看

六、写在最后

曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。

得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，但富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？

如果花几十上百块就能让自己以及家人活得更有底气，何乐而不为呢？我们也真诚希望大家，早点给家庭一份实实在在的保障。

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