攒了一笔钱，该买增额终身寿险，还是银行的大额存单？

前几天，有个朋友来找我。

说自己这两年攒了一笔钱，大概十几二十万。

买房不够，买车也没有需求，这两年大环境不好，也不敢乱投资。

就想找个地方存起来，能产生点收益最好。

思来想去，做了多方比较，挑中了两款，一是银行的大额存单，二是增额终身寿险之类的储蓄险产品。

因为对保险产品了解不是很多，就来找我聊聊，想让我帮忙出出主意。

今天这篇文章，就来捋一下，银行大额存单，和增额终身寿险，都有什么区别，该怎么选择。

一、银行大额存款和增额终身寿险，有什么区别？

1、性质不同

银行大额存单，从本质上来说，依然是存款。

但增额终身寿险，虽然因为加减保灵活，被不少人当成另一种存款，但本质上，还是保险产品。

是保险产品，那么就会有保障责任，而增额终身寿险既然是寿险，保障责任自然就是身故保障。

大部分的增额终身寿险，身故责任赔付方式都是这样的：

只要填好受益人，在身故之后，身故保险金就会赔付给指定的受益人。

没有受益人的情况下，才会赔付给法定继承人，实现资产定向传承。

如果是期交的增额终身寿险，投保人和被保人不是同一人的话，附加投保人豁免之后，万一投保人不幸早逝，后期保费还能豁免。

用好增额终身寿险的投保人、被保人和受益人，可以用出很多种玩法。

不仅能锁定利率，还能做好资产定向传承、合理避债、保护婚前财产等。

2、门槛

目前银行的大额存单，都要20万起步才可以买。

而且收益高一点的大额存单，基本都要靠手速，手快有手慢无。

而增额终身寿险的投保门槛，则根据保司、产品、缴费期限有所不同。

最低的，一年只要几千块，最高的，也不过几万块。

3、灵活性

银行的大额存单，期限一般为三年或五年。

如果中途遇到紧急用钱的情况，可以选择转让，拿到一笔现金。

而增额终身寿险是保终身的，如果投保后遇到需要钱的情况，只能减保取现。

但保单现金价值，通常需要几年时间，才能超过已交保费。

因此，我通常建议大家，买增额终身寿险的钱，最好是未来几年甚至几十年都用不到的闲置资金。

4、安全性

大额存单属于存款，风险非常低，再加上存款保险的保护，无疑是多一重保障。

但需要注意的是，存款保险的赔付上限是50万，也就是说，50万以下的本金和利息，有存款保险兜底。

而万一银行破产，超过50万的部分，能拿回来多少，就不好说。

而增额终身寿险，投保之后，每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同上的。

而保险公司受到银保监会的有力监督，极少发生破产倒闭的情况。

退一万步讲，就算破产倒闭，银保监会也会为我们的保单兜底，安排新的保险公司承接我们的保单，不管买多少，都能按照合同给付。

5、收益变化

银行大额存单，大多是三年期或五年期，满期之后，如果还想存大额存单，利率会根据当时的市场行情走。

这两年，银行存款利率一降再降，以目前的大环境，存款利率在很长时间内，都是向下走的。

而增额终身寿险，目前最高IRR复利上限为3.5%，因为保司之间竞争激烈，大部分产品，都是贴着上限去设计的。

只要持有时间够长，IRR收益率都能无限接近3.5%，而且是复利增值。

保险的利率，是跟着银行走的，银行利率下行，那么未来，保险产品的预定利率，也要降低。

但是一旦投保成功，就能锁定一辈子的利率，哪怕以后新产品利率降低，老产品也丝毫不受影响。

结论：

简单对比之下，增额终身寿险和大额存单，各有各的优势，没有谁更好这一说。

如果你手头有足够的钱，想保留灵活性，只能接受三到五年的封闭期，那么银行大额存单更合适。

但如果你有足够的耐心，几年甚至十几年内都用不到这笔钱，想锁定终身利率，那么增额终身寿险更适合。

另外，想规划资产传承的、想保全自己婚前财产的，也可以考虑用增额终身寿险。

二、2023年，有哪些值得买的增额终身寿险？

银行的大额存单，挑选起来比较简单。

各家银行对比一下，看看门槛、收益率和期限，哪个更适合自己就好。

但增额终身寿险，挑选起来比较复杂。

要看封闭期、整体的收益情况还有减保规则是否宽松。

而市场上的产品多如牛毛，对于保险小白来说，要靠自己去一一甄别，显然是有很大的难度的。

因此，我和团队测算、对比了市面上几十上百种产品，最终筛选了几款比较值得买的。

把它们整理成一张表格，供大家参考：

为了方便对比，这里统一以30岁女性、5年交、每年5万为条件测算。

如果想知道以自己的年龄、预算，怎样买更划算，也欢迎随时找深蓝君咨询。

接下来，咱们来一一点评这四款产品：

1、金玉满堂典藏版：对亚健康人士友好，支持隔代投保

优势分析：

①封闭期短，第6年现价超过保费，灵活度高；

②支持隔代投保，资产定向传承；

③投保规则宽松，健康告知仅一条；

④加减保灵活，允许追加保费。

金玉满堂典藏版整体的表现很不错，后期收益超过了3.4%，无限逼近3.5%。

而且这款产品支持隔代投保，能实现资产精准传承。

它还支持加保，如果现在预算不多，可以先买一点，日后手头宽松了再加保，不过要注意，产品停售后将不再支持加保。

2、康乾3号·瑞祥人生：投保灵活，前期收益高

优势分析：

①投保规则灵活，最高接受70岁投保，最长可选20年交；

②前期收益高，封闭期短，适合中短期投资；

③投保门槛低，最低2000元起投。

康乾3号·瑞祥人生整体收益不错，尤其前期的表现，对比其它产品非常优秀。

它的投保门槛低，缴费期长，很适合收入不高但稳定，想攒一笔钱的朋友。

优势分析：

①收益表现好，增多多3号的前中期收益都非常可观；

②满足条件可附加万能账户，保底3%，可追加保费；

③投保门槛低，期交只需要1000元。

增多多3号整体的收益都很不错，不管是中短期理财，还是长期投资，都值得考虑。

满足条件，还可以附加万能账户，保底收益3%，可以追加保费。

对比目前不断下行的银行存款收益，万能账户的利率可以说是很香了。

4、爱传家：无地区限制，支持双投保人

①支持双投保人，更好地规划资产传承；

②投保规则宽松，最高接受75岁投保；

③无投保地区限制。

爱传家没有投保地区限制，买不了上面三款的朋友，可以考虑它。

它的收益虽然没有前面几款那么出色，但整体来说也不错。

还可以设置双投保人，更好地实现资产传承。

三、写在最后

古人云，打江山易，守江山难。

而对普通人而言，赚取财富难，守住自己的钱更难。

比起股票、基金的高风险高收益，普通人更适合稳健、安全的理财方式。

存款、国债、货币基金和储蓄险之类的低风险理财，才是更适合的。

如果你对增额终身寿险或其它保险有兴趣，但不知道该如何选择，欢迎点击下方卡片，预约专业的规划师根据你的实际需求，帮你做好规划！