首年血亏10%！国家力推的个人养老金，今年还要买吗？

一、个人养老金，为啥会亏钱？

个人养老金其实就是一个账户，把钱存进去之后，我们可以用来买金融产品，里面的产品有保本的，也有不保本的。

其中，储蓄存款、商业养老保险最为安全，正常情况下不会出现亏损。

而银行理财和 FOF 基金是非保本的产品，收益会有所波动。

尤其是 FOF 基金，它的投资标的是基金，但有些基金多是投资股票、债券等波动性较大的产品，所以市场行情好的时候，收益可能会跟着上涨，当市场行情不佳时，则可能会一同下跌。

从今年的“战绩”来看，跌幅超过 10% 的 FOF 基金不在少数：

其中，亏损幅度较大的多是锁定期较长的产品，如「中欧预见养老 2050 五年 Y」，自去年成立以来就亏损了 16.52%。

像这些产品，基金经理通常会在前期多配置权益类基金，用时间去博取高收益。

但接近后期时，基金经理就会降低权益类基金的比例，把钱慢慢转移到债基、货基等相对较稳健的产品上。

个人养老金推出以来，市场行情并不好，A 股持续震荡，这些锁定期长的 FOF 基金就难免受到波及。

而像「中欧预见养老 2025 一年持有（FOF）Y」等锁定期相对较短的产品，投资方向更多是稳健型的产品，所以它们收益表现相对会好些。

很多朋友想着，反正二三十年后才退休，去年可能就先买了 3 年期、5 年期等较长期的 FOF 基金，今年大概率都亏了，那还要继续买吗？

二、个人养老金亏了，今年还要继续存吗？

个人养老金的钱一旦存进去，就要到退休才能取出来，去年已经存进去的那笔钱，显然只能继续放在里面了。

那今年还要不要继续存钱进去呢？

我们可以结合自身情况来分析，如果去年购买的个人养老金亏损比较多，目前手头资金也比较紧张的话，今年可以不用存。

若目前手头上的资金足够，就算继续投钱进去也不会影响到短期内的家庭经济，那么今年还是可以考虑继续存的。

虽说个人养老金的 FOF 基金今年有一定亏损，但养老金的投资周期是比较长的，在如此长的投资期限里，时间可以熨平很多波动。

实际上，个人养老金里的这批基金，也不是刚刚成立的，有些早在 2018 年就成立了，只不过个人养老金是去年才开通的，它里面的基金也只是 2018 年这批单独拆分出来的 Y 份额。

下面我们不妨拉长时间线，来看一下这批基金自成立以来的收益情况：

可以看到，很多今年跌幅明显的 Y 份额，其原本的 A 类基金自成立以来的投资收益率还比较可观。

比如「中欧预见养老 2035（FOF）Y」今年的跌幅有 10%，但它原本的 A 类基金成立以来收益率高达 38.06%。

其实个人养老金的其他 FOF 基金也刚成立一年而已，现在亏损略微明显，也不代表它未来还会继续亏下去。

我们不妨可以用更长远的目光去看待个人养老金在短期内的亏损。

如果有抵税的需求，又想为未来的养老做准备的话，个人养老金还是值得继续存的。

另外，也可以通过定投的方式，如每月投入 1000 元，持续投入，平摊投资成本，应对短期内的波动。

当然了，也得结合自身的风险承受能力来考虑，如果觉得今年买的基金类或理财类的产品风险过高了，自己有些担心，也可以考虑换成其他产品，比如储蓄存款和商业养老保险。

不过说到底，个人养老金每年也就 1.2 万的额度，光靠这笔钱就想安心养老了，可能不太现实，如果想要更高品质的养老生活，还是得提前做好规划。

三、想要补充养老金，还有哪些方式？

想要靠自己养老，除了在年轻时多交点社保外，剩下的就只能靠平时少花多存了。

但这两年以来，银行的存款利率也在一路走低，各大行的定存利率已跌破 2% 了，如果把钱全都放银行，等过几十年后需要这笔钱养老时，恐怕都已经贬值不少了。

当然，也有能长期锁定利率的养老产品，比如养老年金险。

从安全性来看，它属于人寿保险产品，保险合同签订的那一刻起就具备法律效力，就算未来遭遇极端情况，也有《保险法》和金监局来兜底。

而收益方面，是以复利计算，现金价值 也会一一写在保险合同上，保障期内都不会受到市场波动或利率下调的影响。

下面我们就拿一款热销的 富多多 1 号 来演示一遍它的收益情况，以“30 岁女性，每年投入 5 万，连续投 5 年，60 岁开始领养老金”为例：

在她 60 岁开始，每年能领到约 3.5 万的养老金；

80 岁时，累计领取的养老金高达 73.4 万，和投入的钱相比，翻了将近 3 倍。

这笔养老金，保险公司会准时准点发放，活到老就能领到老，保证专款专用。

不过年金险的流动性较弱，如果你想要灵活性相对高些的养老产品，也可以考虑增额终身寿险，想了解详情，可以点击文末卡片，会有专人为你讲解。

四、写在最后

养老靠什么呢？或许每个人都会有自己的想法和观点。

其实思来想去，最可靠的还是我们自己，靠自己硬朗的身体，靠自己良好的心态，最重要的还是靠自己年轻时提前储备好的养老金。

不管看到这篇文章的你，现在处于哪个年纪，愿你身体健康，提早做好自己的养老规划。

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