应该找熟人买保险吗？人情保单可能会存在哪些问题？
大家好，我是专心君。
前两天下班回家的路上，我妈神秘兮兮地给我打了个电话。
说她去银行处理到期的定期存款，刚一进门说要办理存款业务，就被旁边的工作人员拉到了一边去。
这个工作人员不是外人，是我隔壁大爷家的孙女。
拉着我妈就进了VIP室，又是帮忙拎包又是端茶递水的。
家长里短拉扯了一番，开始了正题：
“我们银行现在出了一款新的产品，比存定期要划算很多。”
“我是觉得你存在这里面更划得来些，你想啊，你现在存一万进去，存五年（应该是每年存1万），五年后你能拿到6万块钱，相当于每年2000的利息。”
“而且啊你现在买，还送了一个大病保障，也就是说这5年期间，要是得了大病，还可以赔一点钱”
......
具体的还说了一大堆，我妈在电话里也说得不明不白。
但一听到说利息的时候，我就已经感觉到不对了，大概也猜到了是什么套路。
苦口婆心地劝了我妈半天，但我妈在电话那头，信誓旦旦：
“那总不可能骗人吧，在银行里头工作呢”
“再说了，这不是隔壁家那谁的闺女么，从小看着她长大的，不至于来骗我”
最后，好说歹说算是劝下了，答应第二天去回绝人家。
这样的案例，在三四线城市，可能每天都在上演。
有银行的工作背景加持，再加上亲戚熟人的身份，把产品介绍得天花乱坠。
别说像我妈这样年纪的老人招架不住了，怕是很多年轻人也都忍不住会想买一份。
但七大姑八大姨或是发小拍着胸脯保证的“放心吧，在我这买真的没问题的！”
就真的没问题了吗？
其实不是，这里面的坑可多着呢！
一、人情保单可能会存在哪些问题？
很多保险公司为了快速发展业绩，会疯狂招代理人。
代理人的收入一般不靠底薪，主要靠成交佣金，或者是拉人头，发展下线。
但是，有不少代理人业务能力有限，新客户发展得少，几个月都很难成交一单。
迫于业绩压力，只能先给自己和家人买，然后再向亲戚、朋友、同学下手。
疯狂打感情牌：
“兄弟，这个月快揭不开锅了，帮忙搞一单！”
再加上，某些公司的新员工培训质量也是良莠不齐，洗脑式培训不再少数。
这部分人深信不疑自家公司的产品就是最好的，让你买是真心为你好，如果你不买还会认为多少有点不近人情。
这样的“熟人”也往往最令人头疼，因为他们根本不知道自己的产品存在什么问题。
我大致总结了下，这类型的保险基本都存在以下几个问题：
保额太低，根本不够用
该买的没买，用不着的保险买了一堆
保费太贵，压力山大
产品保障不够优秀
不符合投保要求，还是让你买，导致被拒赔
理赔找不到人
随便找了一份朋友在她同学那给孩子买的保险：
先看最直接的保费，加起来一年8963.46元，这仅仅只是一个孩子一年的保费。
保费太贵，可以说是这份保险的最大缺点。
保障方面表现得也差强人意：
缺乏中症保障
附加保至70年的定期寿险，孩子不需要承担家庭经济责任，定期寿险大可不必附加。
附加长期意外险，意外险完全可以一年一买，每年只要几十块钱，同样能买到20万保额，还包含了意外医疗责任。
整个方案里，没有看到医疗保障。
如果只是保费贵了点，保障还是在的，那好歹只算是多花了点冤枉钱。
最怕的就是，身体状况不能买，还硬忽悠可以投保，结局就是出险时直接被拒赔！
二、面对人情保单该如何处理？
上面说的这些只是几百种案例中的典型，不买吧又怕伤了和气，买吧总觉得吃了亏。
那面对这样的人情单，到底该如何避免呢？
1、弄清楚自己的需求
买保险不是买菜，不是今天想吃萝卜了，就回家路上顺手买一个。
当有人来给你推销保险的时候，首先先问自己一个问题，我需要这份保险吗？
买还是不买，重点是看需求。
如果刚好自己有这个想法，对方讲得也够专业，那顺手卖个人情也不错。
2、测试对方的专业度
如果刚好是自己想买保险，奈何自己实在是不懂，那要怎么去知道对方专不专业呢？
送大家几个通用问题：
重疾、轻症、中症是不是都赔？怎么赔？赔多少？
有没有负责报销大额医疗费的保障？
有XX疾病还能买这份保险吗？
如果你不干了，我以后理赔找谁去？
保费实在太贵了，目前负担不起，有没有更便宜的选择？
我已经买过一份医疗险了，重复买你这个能再赔一次吗？
......
如果对方不正面回答你的问题，总是绕回来推销自己的产品，这种就要注意了，多半是个半吊子。
3、不合适的保单学会拒绝
像意外险这种，一年也就几十块上百块，价格不贵，只要不是长期、带返还、分红性质的，卖个人情也没什么，基本不容易踩坑。
但要碰上价格贵需要仔细斟酌的长期险，还是别轻易听信代理人的感情牌。
直接说明意图，不买就直接拒绝。
谁的钱也不是大风刮来的，对于一直施压的，直接拉黑处理就好了。
4、已经买了不合适的保险是否要退保
直接说我的建议吧：
（1）确认自己的保障
把保单拿出来，看看到底保了些什么，保障的这些内容是否覆盖了我们要解决的基础风险。
如果没有，要考虑更换或者加保了。
（2）确认自己的身体健康状况
如果刚好体检过，身体已经查出了一些小毛病，最好不要直接退保。
身体健康异常，买保险会受影响。有一份保障总好过裸奔。
等到身体条件允许了，再做其他打算。
（3）确认退保能退多少钱，按预算决定
过了犹豫期之后退保，会有一定损失。
有的是退保费，有的是退现金价值，有的是规定退二者中的最大值。
一般来说，在前几年保单的现金价值很低，能退回来的钱很少。
如果刚交保费一两年，交的钱还不多。
虽然退保退不了多少钱，但是保障能换得更充足，
而且实际算下来，未来十几年交的钱更少，那就果断换掉也无妨。
如果已经交了很多年，再退保需要慎重。
一是已经交了那么多年，已经产生了很高的支出。
再一个是现在退保了重新买，能不能买是一个问题，另外还要重新计算等待期，谁也没法保证这个阶段不出意外。
三、买保险的正确思路
俗话说 “ 打铁还需自身硬。”
要想不被坑，重点还得自己了解一些保险的基础知识。
讲几个最基础的保险思路，给大家打个基础：
1、先保障后理财
普通家庭主要面临的风险主要就是两种：
疾病带来的高昂治疗费用
家庭收入突然中断
能对应解决这两大类风险的主要是4大险种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
所以，在有限预算内，优先考虑的一定是这4种健康保障。
至于其他，等有钱了，咱们再去考虑。
2、先大人后小孩
要明确一点，大人一定是孩子最大最好的保障。
像上面分享的朋友买的那份保险，光孩子的一年就花掉接近上万块。
结果就是花了部分冤枉钱给孩子买了一堆没用的，两个大人一直在裸奔。
大人一旦出事，一个家庭的收入就完全中断，何谈给孩子保障呢？
3、拒绝全家桶式、万能式、捆绑式保险
这类保险看似保得全，什么都保。
但仔细分析下来，每项的保额都不高，像重疾险这类保额太低根本就无法起到保障作用。
还附加了一堆不需要的保险，白白花了冤枉钱。
最最重要的是，必须要知道一个常识，买健康险是需要做健康告知 的。
任何给你说不管你的身体什么情况都能买的，都要谨防买了可能赔不了！
写在最后
找熟人买保险，并不是百分之百不可取。
前提是，你刚好需要，他/她刚好够专业。
我们排斥的是，有人打着感情牌，并不是出于真心为你和家庭规避风险。
而是利用“熟人”这块敲门砖，利用亲友的信任和不懂，诱导他们拿出不小的积蓄，帮助自己完成业绩指标。
所以，牺牲了自己的钱，可能还无法规避风险。
这种情况能拒绝当然是果断拒绝！
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