3.5%的产品错过不再有？搞清楚这几点再下手

要说近段时间保险行业的热门话题，一定离不开“定价利率下调”、“3.5%”和“3.0%”。

消息放出来至今，网上的各种说法满天飞，不少人也随之产生了一些疑问：

今天我们就将大家关心的问题整理出来，一一解答，希望能帮助有需要的朋友。

一、以前买的产品，会受定价利率下调的影响吗？

定价利率具体是多少，在产品开发阶段就已经确定了，整个保障期限内也都是固定的，相关的保费和收益也随之确定，不会有变动。

定价利率，又叫预定利率，简单理解就是保险公司给我们的“投资回报率”，定价利率越高，咱们的收益也会越高。

所以，即便之后定价利率下调，也不会影响到咱们之前买的保险。比如曾经有复利8%的老保单，如今看来不可思议，但保险公司仍然在如约兑付。

二、定价利率下调，会影响哪些保险？

目前来看，定价利率如果从3.5%下降至3%，主要影响的是长期人身保险，比如重疾险、定期寿险等保障险，以及增额终身寿、年金险等储蓄险。

而对于短期保险，比如1年期意外险、短期医疗险，它们的定价过程中不包含预定利率，只考虑赔付率和费用率，因此不受影响。

那究竟是怎么影响的呢？一句话总结：重疾险、定期寿险的保费可能会升高；增额终身寿、年金险等收益可能会减少。

至于具体差多少，我们此前也有估算过，比如30岁的人买高性价比重疾险，其他条件不变的前提下，保费预估涨幅在10%左右。

三、这次调整后，未来预定利率还会上涨吗？

这个问题，谁也没办法给出确切答案，但我们可以回望过去，从中了解下大概的趋势。

近30年来，保险预定利率经历了多次调整，具体如下：

（注：普通型人身保险，主要指不含分红、万能的保险；2013年8月至2019年8月，部分年金险评估利率上限为4.025%）

可以看到，保险利率调整和银行存款基准利率走势非常相似。这是因为过去保险资金主要投资于存款、债券等领域，一旦银行基准利率下降，保险资金投资收益肯定也会受到影响。

大家也知道，近些年我国的银行利率大多处于下行状态，保险预定利率也是同样，虽然中间有过为了吸引消费者短暂上调的经历，但很快就被监管叫停了。

目前这个大环境下，全球利率走低是必然趋势，保险预定利率大概率也会越来越低，当然，如果下个经济周期到来，也不排除有上涨可能。

四、现在是不是要抓紧时间买保险？

先来看看重疾险、定期寿险，这两类产品适合大多数人，属于刚需，就算没有定价利率下调这回事，也是尽早买比较好。

一方面身体健康，有更多产品可以选择，早买早保障；另一方面，越早买，年纪越小越便宜。今天来看，又多了一个保费上涨的原因，所以，肯定是能早买，就早买。

再来说说增额寿、年金险等储蓄险，虽然“终身锁定近3.5%~4%复利”很香，但它们并不适合所有人，因为这类产品前期收益低，领取方面也有限制，还要求有一定的交费能力。

如果你有这方面的需求，并且也有足够的资金支持，那么趁现在早点上车也挺好，毕竟利率下调后再买，损失的可就是真金白银。

但是，如果没有需求，或者根本不了解这类产品，不能保证持续交费等，千万不要跟风买，否则可能会有损失。

另外提醒下，目前只是要求新开发的产品定价利率降到3.0%，并不是说3.5%的产品要马上停售，不过，也有消息称，定价利率3.5%的产品，退出时间可能在6月30号之前。

如果消息属实，时间确实也快了。所以，要是咱们有购买储蓄险的计划，建议趁着这个窗口期，抓紧时间考虑，尽快定下来。

五、买储蓄险，应该注意哪些问题？

在买之前，建议大家先明确需求，因为这类保险并非刚需，一旦开始缴费，前5～10年内最好不要退保，否则将会面临比较大的损失。

所以，储蓄险产品比较适合做长期资金规划，如果只想做短期理财，比如一两年后就可能用到这笔钱，那最好不要买它，选择银行理财、货币基金等，流动性会更强。

了解这个前提条件，我们再来看看挑选产品需要关注的细节。

拿增额终身寿来说，首要关注的就是现金价值，也就是我们退保时能拿到的钱。比如计划持有15~20年后退保，那就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

如果是买年金险，后期还会领钱，所以除了现金价值，也要关注到每年能领多少钱，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

另外，有些年金险还会附带其他功能，如对接养老社区。如果有这方面的需求，也可以先关注养老社区环境、服务等，感觉不错的话，再从收益出发，选领取金额和现金价值更高的产品。

六、写在最后

4年前，大家还在追4.025%年金险的尾巴，转眼间，我们可能要面临3.5%时代的终结。

而作为保险消费者，咱们能做的，就是把握当下，珍惜眼前，有需要的话，趁早了解和下手。

具体如何挑选产品，还有很多细节需要结合个人需求，比如缴费时长、能否加减保等，而不是只看收益。

如果你不知道该咋选，也可以直接点击下方小卡片，找专业的规划师帮忙。