爸妈五十多岁怎么买保险？人均 1800 搞定！

首先，我们要捋清楚一件事：给父母买保险，一般都会面临哪些问题？

相对年轻人，中老年人身体状况比较差。患病概率高，理赔概率自然也很高。

保险公司为了控制风险，通常会限制被保人的年龄。

比如说，大部分重疾险超过 55 岁就很难买到了，同样百万医疗险超过 60 岁也很难买到。

人老了，身体难免会出现各种各样的问题。

中老年人的身体机能逐步退化，对疾病的抵抗力也比较低。

父母如果出现高血压、糖尿病这种常见的周身慢性疾病，被保险公司拒保是很大概率的事。

如果这时候有人忽悠你，不用管老人的健康状况，过两年都能赔。

要留个心眼了，能远离则远离。

给老人买保险，保费高，毋庸置疑。

有些保险总共交的保费，甚至比保额还高，这就是我们所说的“保费倒挂”。

50 岁以上中老年人购买重疾险时，就很容易出现这一现象。

虽然给父母买保险比较困难，但也不是没有解决办法。

二、配置理念

清楚老人买保险的 3 个痛点，那就好办，对症下药便是。

下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：

按重要程度，逐一展开讲讲：

国民福利，重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。

价格不贵，但是非常实用，大病小灾都能派上用场。

如果父母连基本医保都没有，一定要抓紧时间办理；

如果是农村的老人，没交过社保，那就买城乡居民医保，每年也就百十来块。

发生医疗费用也能报销，只是报销比例，稍低一点。

医保的黄金搭档，重要程度：⭐⭐⭐⭐

为什么给四颗星，是想告诉大家，一是医保确实重要，得给老大哥面子，二是百万医疗险发挥的作用很大。

除去社保报销，除去 1 万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司通通能报销。

价格呢，也不是太贵。

50 岁人群购买，每年的保费在千元之间，大部分家庭都能负担得起。

直接上结论：

 e 享护·医享无忧： 保证续保 

它最大的特点是 20 年保证续保，外购药最高能 100% 报销。

另外还有 1 万的重疾津贴，可以抵扣免赔额。

唯一需要注意的是，满 20 年后，到期续保要重新审核。

 好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松 

可以保证续保 20 年，续保条件也不错，可以免健康告知，比如不问询 1 年内检查异常情况。

美中不足的是，外购药的费用仅能报销 90%。

另外，如果预算紧张的话，可以考虑好医保长期医疗（6 年期），整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。

适合身体健康，年龄较大的父母。

 尊享 e 生：高龄老人也能买 

尊享 e 生 2022 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。

最高 70 岁也能买，适合高龄老人，但毕竟定位于 1 年期产品，且不保证续保，续保条件稍逊。

如果预算有限，微医保 • 百万医疗险（1 年期）也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。

另外，如果因为年龄或是健康问题，无法给父母买到合适的百万医疗险，那可以选择防癌医疗险。

这里我也推荐 2 款：

如果想要长期保障，可以优先考虑爱佑保，确诊癌症即赔，包括原位癌和轻度癌症。

同时，再给父母补充一份惠民保，癌症外的疾病医疗费用，也能报销一部分。

之前我专门花时间统计过全国惠民保，整理成表格，如果你想查询自己所在地是否有惠民保，后台回复关键词“惠民保”即可看到。

非常实用，重要程度：⭐⭐⭐⭐

老年人腿脚不灵活，有骨质疏松这些基础病的，会更容易发生骨折等意外情况。

所以说，意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。

意外险，有三项责任：

意外身故、意外伤残、意外医疗。

挑选意外险，要看重保不保意外医疗，建议 0 免赔，报销额度在 1 万以上。

像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。

此前，我针对 60 岁以下的人群写过意外险榜单，感兴趣的戳这篇文章阅读：大人、小孩、老人的意外险都来了！

可以买，重要程度：⭐⭐

重疾险的作用是达到规定的重疾标准后，直接理赔一笔现金。

从功能上来说，确实可以达到“得了大病理赔医疗费”这个目的，这也是为什么很多老人家会买重疾险的原因。

但是在实际投保中，一般不建议 55 岁以上的人优先考虑重疾险。

原因是，老人的重疾险，保额低，保费也比较贵，容易挤压大人的保费预算。

如果家里还是 4 位老人，一年光配置老人的重疾险就要一万多了。

当然，如果家庭条件宽裕，在保费不倒挂的前提下，配置重疾险也是很有用的。

毕竟，未来康复也要花不少钱，而且老人生病需要子女照顾，有了重疾险，也能补偿一部分损失。

必要性不大，重要程度：⭐

到了这一年龄段，老人膝下子女往往已成年，自身承担的家庭责任也已卸下，所以，定期寿险是不用买的。

当然，如果家庭条件宽裕，倒是可以考虑终身寿险，用作财富传承。

总而言之，医疗险和意外险，一定要给父母尽早安排，买不了就选防癌医疗险或者惠民保。

三、方案搭配

解决了痛点，知道了配置理念，我们直接来看投保方案，仅供参考。

总保费 1868 元，一起来看下具体投保思路。

 意外险 

这里我推荐的是来自鼎和保险的小米综合意外险 2022 。

它有 2 万的意外医疗保额，不限社保，0 免赔额，因意外导致的门诊、住院费用基本能 100% 报销。

一年都不到 200 块，就有 50 万意外身故/伤残保额，保障很全面。 

 百万医疗险 

推荐的是 e 享护-医享无忧 。

它最大的特点是 20 年保证续保，外购药最高能 100% 报销，适合 55 岁及以下的朋友。

总保费 2287 元，同样还是优先配置意外险和百万医疗险。

 意外险 

推荐的是来自大保司平安养老的护身福 · 中老年意外险。

两个亮点吃香：

一是投保年龄广，80 岁也可以投保；

二是意外医疗保额高，最高可选 10 万保额。

再加上报销范围不限社保，优于大部门的同类产品，意外住院也有住院津贴，年度最高给付 180 天。

 百万医疗险 

推荐来自众惠相互的惠享 e 生。

这款产品最大的亮点在于投保较宽松：三高人群、乙肝病毒携带者都可以投保。

但要注意的是，这款产品等待期稍长，有 90 天，比普通的百万医疗险长一些，而且续保需要审核。

如果 70 岁后产品没有停售，能通过保险公司的审核，还能继续买。

著名作家毕淑敏在她的作品《孝心无价》曾说：

父母在，人生尚有来处；父母去，人生只剩归途。

迫于生计，我们不得不在异乡打拼，没法时刻陪伴在爸妈身边。

但我们可以早点给父母买好保险，给年老的爸妈撑起一把保护伞，让全家人更安心。

起初构思父母投保方案的时候，我本打算兼顾方方面面。

但是很抱歉，这篇文章还是无法穷尽所有的情况。

产品上的小细节，在短短一篇文章中很难详细列举，我只能给出最安全、大众化的建议。

另外，我知道很多父母对保险还是心有抵触，做子女的只能偷偷给爸妈配置保险。

心是好的，但不建议！

购买保险之前，建议大家好好跟父母详细沟通一下，把他们的健康状况了解清楚再去投保。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。