想给孩子稳稳攒钱,除了存款,还有这两种方法
“孩子 5 岁多,报了 8 个兴趣班,包括围棋、乐高、游泳等等。仅兴趣班每年支出就要 6 万元左右。” 午休时,同事们聊起了孩子。
“本来没想过给孩子报班,但别人都在学,我们不学,总担心孩子被时代抛弃了。”
同事的案例,只是沉重教育成本的一个缩影,根据《中国生育成本报告》,把一个孩子从 0 岁养到大学毕业,平均花费 62.7 万。其中,教育支出约占 34%,合 21.3 万。
如果身处大城市,教育支出还会更高,所以很有必要提前去规划,那么我们究竟该怎么做呢?今天就一起来聊聊,主要内容如下:
给孩子存教育金,适合用哪种理财产品?
想要更高的收益,该选哪种储蓄险?
需要用钱时,哪种储蓄险更灵活?
一、给孩子规划教育金适合用哪种理财产品?
谈到给孩子规划教育金,很多家长都看重两点:
安全:教育支出是刚需,到了年龄就要用,不能亏损或者拿不出来;
有一定收益:至少能跑赢 xx 宝这种低风险理财。
那么常见的理财产品中,包括存款、基金股票、储蓄险,哪种更符合这两点呢?我们逐一看看。
1、银行存款
很安全,受《存款保险条例》保护,50 万元及以下保本保息。但收益方面,利率在逐渐走低。
以招行为例,目前 5 年期定存利率只有 2.65%,3 年期大额存单利率只有 2.90%。而随着利率下行,未来可能更低。
因此,它不太适合作为教育金这种长期规划,更适合用于 3~5 年的资金安排。
2、基金、股票
收益上不封顶,有能力、心态好的人可以通过长期价值投资,与优质企业共同成长,从而获得不菲的收益。
但是呢,它需要更多的知识储备、更多的精力和抗风险能力;其次它的波动比较大,在我们需要用钱时,可能亏损被套或存在升值空间,这时候拿出来就会有损失。
因此,这类产品也不太适合用来规划这笔刚性支出。
3、储蓄险
收益写进合同,确定性强,同时受《保险法》保护,非常安全。
收益方面,3~5 年内并不如银行存款。但时间拉长到 20 年左右,收益能达到复利 3~4%,保费大概能翻一倍,在安全稳健的资产里面,并不算低。
总的来看,给孩子攒钱,储蓄险较为合适,它能够满足我们安全稳健、有一定收益的需求。
提到用于规划教育金的储蓄险,主要有两种:教育年金险和增额终身寿险,一些朋友也常常难以抉择。
下面我们就从收益和灵活性上详细对比一下,看看哪种更适合我们。
二、想要拿到更多的钱,该选哪种储蓄险?
作为家长,都希望给孩子提供更多的资金支持,那么该选哪种储蓄险呢?
我们来看看两种储蓄险能领多少钱,以 0 岁男宝,每年交 5 万,交 3 年为例:
A 款教育年金险:到 18~21 岁,每年领取 3 万元,到 22 岁领取 17.5 万元,合同终止;
B 款增额终身寿险:参照 A 产品领钱方式,到 18~21 岁,每年减保 3 万元,到 22 岁退保,拿回全部现金价值,合同终止。
具体收益如下表:
直接说结论:
这两款产品的收益相差不大,累计领取都在 29.4 万左右,收益率都在 3.4% 左右。
当然了,具体产品,也要具体对待。此前有一些教育年金险收益率能达到 3.7% 及以上 ,不过已经陆续下架了。
目前教育年金险收益率大多数在 3.2%~3.5% 之间,相对于增额终身寿险,没有明显优势。
值得一提的是:教育年金险发放的年金属于被保人,也就是说,等孩子成年了,上面这 29.5 万会打到孩子个人的银行账户里面,需要注意一下。
相对的,增额终身寿险的现金价值归属于投保人,也就是我们自己,更为安稳。
对比完了收益,我们再来看看灵活性。
三、想要灵活用钱,该选哪种储蓄险?
很多人希望能够随取随用,满足不时之需,比如临时要给孩子报个兴趣班,那么该选哪种储蓄险呢?
我们先来看看两种产品的领钱规则:
教育年金险:在固定的年龄,领取固定的年金,不支持减保,只能退保;
增额终身寿险:支持减保,从而拿回部分现金价值,领多少,什么时候领,都可以自己决定。
为了方便理解,仍然以 0 岁男宝,每年交 5 万,交 3 年为例,我们来看看两种情形下它们的表现,如下图所示:
情形1:临时想报兴趣班
孩子 8 岁时,想给他报个钢琴班要 5 千/ 年,买一架入门级钢琴要 2 万。
教育年金险,由于不支持减保,此时想要拿钱只能全部退保,教育金规划就被打断了;增额终身寿险,可以减保拿出 2.5 万元。
情形2:大学费用上涨
孩子 18 岁上大学了,考虑到通货膨胀,生活费加上学费每年要 4 万块钱,教育年金险每年只能领 3 万元,显然不够;增额终身寿险,可以每年减保 4 万元,满足我们的需求。
除了上面说到的两个案例以外,如果用不上这笔教育金了,比如孩子去参军,增额终身寿险可以继续留着,现金价值不断增长,将来可作为孩子的婚嫁金、养老金等,真正实现一款多用。
反观教育金,由于只保定期,比如 22 岁,到期合同就终止了,无法实现资金的进一步升值。
总的来看,增额终身寿险更加灵活,我们可以自行决定用不用钱,以及用钱的金额和时间。不过需要注意,提前减保会有一定损失。
四、写在最后
综上所述,给孩子攒钱,可以考虑储蓄险,它能满足我们安全稳健、收益可观、专款专用的需求。
如果看重灵活性,可以优先考虑增额终身寿险。
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