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买重疾险要不要选身故保障?看完就不纠结了

2024-12-24 08:30保险攻略

在众多保险产品中,重疾险属于比较“豪爽”的一类,患上约定的疾病,就能赔一笔钱,能用来支付治疗、休养期间的各类开销。

但它的价格也比较贵,保长期的情况下,成年人想要买到充足的保额,每年可能得花个几千块钱。

有朋友会担心,万一没出险,钱会“打水漂”,就希望把身故保障也加上,这样自己或家人一定拿到一笔钱。但也有人觉得“身故保障”价格贵,纯粹是浪费钱。

那么到底买重疾险该不该附加身故?今天我们就来仔细聊一聊。

一、买重疾险,有必要加上身故保障吗?

重疾险身故保障的赔付方式一般有两种,一种是赔付已交保费,一种是赔保额。目前多数重疾险的身故保障都是赔保额,今天我们讲的也是这种方式。

重疾险附加身故的优点很简单,就是即便没有患重疾就身故了,这笔钱也能赔给我们的家人,不至于“人财两空”。

但它的缺点也比较明显,主要有两点:

价格更贵:重疾险的“身故保障”价格比较贵。以比较热门的 超级玛丽 7 号(经典版)为例,30 岁男性买 50 万保额,保终身,分 30 年交费,加上身故后比不加贵了 3000 块。

重疾和身故共用保额:即两项保障只能赔一个,如果赔了重疾,身故就不能再赔了,相当于“花两份钱只买了一份保障”。

所以总的来看,这项保障的性价比并不高,且因为价格较贵,也并不适合所有人选择。

预算充足的朋友,如果希望一定能获赔,那么买够保额后,还有多的钱附加身故保障,自然没问题。

但对预算不多的朋友来说,买重疾险附加身故保障会占用相当一部分保费,从而可能导致没法买到充足的保额,就不建议大家选择了。

另外,无论是否附加身故,都建议大家搭配 定期寿险 一起购买。定期寿险责任简单,身故就能赔,能更好地为家人“兜底”。

而担心保费会“打水漂”的朋友,除了加上身故保障外,还有另外一种方法,也能拿回一笔钱,接下来我们就聊一聊。

二、重疾险没出险,这样做也能拿回一笔钱

重疾险都会有现金价值,保长期的情况下,它会随着时间而变化。如果我们在某个时间选择退保,就能拿到当时的现金价值。

以“30 岁男性买超级玛丽 7 号(经典版),保终身,50 万保额,分 30 年交为例”,来看一看它现金价值的变化:

可以看到,不考虑通胀的情况下,超级玛丽 7 号(经典版)的现金价值在 65 岁到 95 岁之间都比已交保费高。其中在80岁达到最高点,此时退保,能拿到 18.5 万。

和泰人寿 重疾险60岁前首次重疾翻倍赔不过需要注意,不同产品,现金价值不同,达到峰值的时间也不一样。

所以如果到了晚年,我们买的重疾险没有出险,那么比较在意保费的朋友,就可以通过这种方式拿回一笔钱。

但年龄越大发病率越高,退保后没有了保障,如果患了重病,也就只能自己来解决“钱”的问题了。

以上只是一种思路,大家可以参考。这里也要提醒大家,不要把现金价值的高低作为挑选产品的因素,毕竟这类产品,最重要的还是保障。

接下来我们就看看,有哪些保障全面、性价比高的产品可以选择。

三、成人重疾险,哪些产品值得选?

我们选了五款热门产品,并且会用「深蓝Model」来对比几款产品的保障和性价比差异。

「深蓝Model」可以测算出两项分值:保障得分、性价比得分。通过这两个分值,可以对比出产品的保障是否全面,价格是否划算。

保障得分:得分越高,代表产品的保障越好。

性价比得分:性价比越高,即每一块钱保费能买到更多的保障。

下面来看看具体情况:

下面我们用「深蓝Model」来测算一下,这几款产品保终身时“不含身故”和“含身故”的分值:

综合几款产品的保障和深蓝Model的分值情况来看:

如果不附加身故保障:女性朋友可以优先选择 阿波罗 2 号,重疾不分组赔 3 次,价格比单次赔产品还便宜。男性朋友如果想要保障更全面,也可以选择阿波罗2号,如果希望价格更便宜,则可以优先考虑单次赔的 达尔文 7 号。

如果想附加身故保障:优先选择 康瑞人生 或 阿波罗 2 号,它们都是多次赔产品,前者价格很便宜,后者第二、三次重疾能赔 150% 保额,保障更好一点。

和谐健康 重疾险同种重疾可二次赔 查看测评

康瑞人生 有投保地区要求,买不了的朋友,如果觉得 阿波罗2号 附加身故比较贵,也可以优先考虑单次赔的 达尔文 6 号,它相比另外两款单次赔产品,多了第二次重疾保险金,价格也更便宜。

富德生命人寿 重疾险重疾不分组多次赔付总的来说,身故保障并不是重疾险的核心保障,而且附加后价格贵了不少,还是要结合个人需求来选择。

四、写在最后

如果车子安全开了一年,我们不会觉得一年车险的钱白花了。同理,如果一辈子没有得重疾,重疾险保障了我们一辈子,钱也不算是“打水漂”。

所以对于重疾险的身故保障不必太过纠结,预算多可以考虑加上,预算少就把保额买够即可。

如果您还有什么疑问或是不知道自己适合投哪款保险产品,欢迎点击下方预约一对一的专业保险规划服务。

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