大护甲3号pro、统护卫、橙护卫2号……大公司成人意外险，应该怎么挑？

最近很多朋友来招我咨询成人意外险，产品五花八门，大多数人都不太会挑，但咨询的人都有一个共性——对大公司的产品情有独钟。

既然如此，今天专心君就为大家盘点一波大公司成人意外险。

分别从100万、50万、30万保额来分析：

人保财险的 大护甲3号pro、统护卫

平安产险的 橙护卫2号、大守护

太平财险的 专心成人意外险plus

到底选哪个？

一、100万保额大守护有个“坑”

保障详情如图所示，有100万保额的产品有4款，分别是统护卫、大护甲3号pro、大守护和专心成人意外险plus。

人保财险 意外险交通意外额外赔 查看测评 人保财险 意外险含猝死保障 查看测评

因橙护卫2号尊享版才有100万保额，这里评测的是普通版，后面会介绍到，感兴趣的朋友可以前往第二部分。

意外险的保障责任中，新冠及其他责任可算是锦上添花，这些不算刚需保障。

大家还是更多把关注点聚焦在意外医疗、意外身故/伤残方面。

1、医保内外扩展

这4款产品100万保额版本，意外医疗责任均可报销医保外费用。

其中，大护甲3号pro、大守护和专心成人意外险plus住院津贴最多，150元/天，且无免赔天数。

报销比例方面，专心成人意外险plus未经社保报销比例更高，在90%。

2、交通意外额外赔

从保障责任的表格中不难发现，保障全面且赔付保额更多的是大护甲3号pro和统护卫。

不仅有海陆空交通意外额外赔，还包含法定节假日翻倍赔。

如果平时出行情况比较多，特别是节假日自家出游、探亲等，建议优先考虑大护甲3号pro和统护卫。

3、保额年龄限制

4款产品中，100万保额仅大守护支持51周岁以上的人投保，其他3款仅限制18-50周岁的人。

但需要特别注意，即使51岁以上的人买了大守护，所有责任的保额都砍半！

（图源：大守护投保须知）

算是一个名副其实的“坑”，真想给家里老人买实打实的100万保额，建议考虑一下其他产品，大守护就算了！

4、猝死时间限制

“内卷”的时代，996打工人最怕自己身体吃不消、扛不住，万一出点意外（猝死）怎么办。

虽然猝死不属于“意外”范畴，但现在很多意外险产品也都附加了这项责任。

责任虽加，但对于“猝死”（急性病）定义还是略有差异。

这4款产品中，对“猝死”定义限制最宽松的是大护甲3号pro和统护卫，限制是3日内因急性病身故的都算猝死。

（图源：大护甲3号pro投保须知）

大守护和专心成人意外险plus限制就略严格，分别是24小时内和6小时内。

（图源：专心成人意外险plus条款）

现在看来好像也没多大差别，真到理赔时，因急性疾病引起，如果6小时内人还在抢救，拖到2天后才身故。

大护甲3号pro和统护卫均可理赔，而专心成人意外险plus就不可以了。

时间限制差异看似不大，最终导致的结果，可能就是赔与不赔的差别。

大家在挑选产品不要一味看赔付比例，潜在的“坑”也得了解清楚。

5、投保地区限制

大护甲3号pro和专心成人意外险plus，对投保100万保额的人都限制了投保地区，只有长期工作和生活在产品规定的地区才可投保。

（图源：大护甲3号pro投保须知）

（图源：专心成人意外险plus投保须知）

从保障上来说，大护甲3号pro肯定更胜一筹，如果不符合大护甲3号pro的投保条件，又想买100万保额，可以考虑一下统护卫。

6、除外地区

产品虽好，但自己能不能获得保障才最重要。

特别注意，统护卫、大守护、专心成人意外险plus均有免责地区限制。

如果在表格中所列城市/地区的医院就诊，产生的医疗费用，这3款产品均不予报销。

大护甲3号pro没有任何免责地区限制，在大陆地区内出险，都可以申请理赔。

综合对比4款产品保障的全面性、风险覆盖度来说，人保的大护甲3号pro是上上选。

7、一点投保建议

想买100万保额的意外险，符合投保条件，优先选择大护甲3号pro；

若因风控或其他原因无法购买大护甲3号pro，只要不处于意外医疗免责地区的，可以考虑统护卫。

二、50万保额，首选大护甲3号pro

如果只想买50万保额的朋友，能选的大保司产品多了一个——平安橙护卫2号。

其他几款产品前面已经详细介绍过，这里不再赘述，咱们主要来聊聊橙护卫2号。

从表格中基本能看出，橙护卫2号的保障不算优秀，大概有以下几个问题——

1、医保外扩展责任

橙护卫2号可以报销医保目录外费用，但仅限自费药品。

意外医疗的年报销额度较低，才3万，相比其他3款产品，少了2万。

虽说橙护卫2号没有100元免赔额的限制，但用100元换2万额度，总觉得不是很划算。

2、意外津贴

橙护卫2号不提供意外津贴，津贴虽然不多，但蚂蚱腿也是肉，有总比没有强。

3、交通意外额外赔

橙护卫2号海陆空交通意外均有额外赔，且部分节假日还有翻倍赔。

一点不足就是，乘坐非营运私家车没有额外赔。

4、猝死时间限制

橙护卫2号对猝死的时间限制在24小时内，相比大护甲3号pro和统护卫，限制也是严格了些。

5、除外地区

同其他3款产品一样，橙护卫2号也是有免责地区，主要集中在北京市和四川省，这两个地区的朋友需要特别注意。

同样，没有意外医疗免责地区的还是大护甲3号pro。

想买50万保额的意外险，首选还是大护甲3号pro；

若因风控或其他原因无法购买大护甲3号pro，只要不处于意外医疗免责地区的，次选还是推荐统护卫。

三、30万保额仅大护甲3号pro不限社保内外

最后是30万保额可选的产品——大护甲3号pro、统护卫、大护法和专心成人意外险plus。

这4款产品中，只有大护甲3号pro的意外医疗可报销医保目录外费用，但住院津贴4款就均不提供。

不过好在大护甲3号pro和统护卫还是有交通意外的额外赔，总体来说还是可以考虑。

话说回来，专心君不建议大家选择低保额的意外险。

意外险主要还是给我们提供伤残保障，但是伤残保险金是按比例给付，到手的钱大打折扣，没办法保障咱们往后的生活。

一年多1-2百块钱，获得的保障不是一星半点儿，买保险还是需要综合考虑。

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