深扒支付宝5款增额终身寿，竟然没有一款能打？

大家好，我是深蓝君。

我又来讲增额终身寿了，不是我没别的东西讲了，实在是现在增额终身寿太火了。

火到什么程度呢？不光各大保司、银行纷纷下场。

现在，连支付宝也来掺和了。

在支付宝直接搜索增额终身寿，产品还不少，有5款。

今天就来深扒一下这5款产品表现如何？值不值得买~

一、支付宝增额终身寿有什么特点

支付宝很擅长包装产品的名字，乍一看仿佛都是生面孔，但仔细看了发现，这里面其实藏着老熟人。

聚多多，其实就是大家熟知的长城司马台。

稳增保，条款名是：国华互联网真爱终身寿险。

岁岁盈：条款名：太平珍爱金生终身寿险（互联网专属）。

更有意思的是前不久新上线的家庭储备金。

光听名字大概只能看出是跟储蓄相关的产品，看到“年度基本保额锁定3.5%终身递增”这个描述的时候，能确定是我们熟悉的增额终身寿无疑了。

继续深扒下去，果然，条款名为国华互联网真爱保终身寿险。

是的，你没看错，跟稳增保的条款名就差了一个字。

条款内容都差不多，只是在收益上有些细微差异。

看到这里，大家可能就明白了，支付宝只是作为销售渠道，产品的实际承保者依旧是保险公司。

相比于传统保司或是保险经纪公司的售卖方式，支付宝确实有自己比较独特的点。

1、缴费方式灵活

目前市面上大多数的增额终身寿都是按年缴费，一年扣一次钱。

但支付宝上面的增额终身寿支持按月缴费，按照月度扣钱，跟我们发工资的频率保持一致。

像家庭储备金、岁岁盈、聚多多、稳增保这几款都支持月缴。

2、起投金额低

选择按月缴费的，最低支持50元起交，按年缴费的，最低1000元起。

相比于其他动不动就需要几千几万的起投金额，支付宝的增额终身寿起投门槛更低，很适合当前手上没有太多资金量的人。

3、支付方式灵活

在之前的科普中我有提到过，基本上国内的大额保险支付方式都是银行卡代扣。

缴费或续费时从授权的银行卡里直接扣钱，一般不支持信用卡、花呗、白条等形式支付。

支付宝的这几款增额终身寿支持的支付方式就比较多，除特别约定外，支付宝余额、绑定的银行卡、花呗等都可以。

单个付款渠道可用资金不足，还可以根据设置的付款顺序组合支付。

这点就很方便，像我自己当时买重疾险没有绑定常用的银行卡，导致我现在每次到了续费期时，都要手动去转一笔钱，确保扣款账户里余额充足。

说实话，看完这几点，我挺心动的。

能按月缴费、起投金额也低、还能支持花呗付款，可以说是非常适合手里钱不多、容易月光，但又想给未来存一笔钱的人了。

但是，别急，我们终归是在买储蓄险，具体产品怎么样，还得看收益表现！

二、支付宝增额终身寿收益如何

具体收益如何，还得看irr表现怎样。

我以30岁女性为例，来测算下趸交、3年交、5年交三种不同情况下，这几款产品分别的表现。

1、趸交，一次性交50万

从表格中可以看出，采用趸交方式时：

聚多多也就是长城司马台在40岁时，irr已经无限接近于3%，前期优势明显。

不过越到后期，逐渐被稳增保反超，并在后续几十年中持续领先。

因此，选择一次性交保费，考虑在持有20年内领取的，聚多多胜出，想要长期持有增值的，稳增保更有优势。

2、3年交，每年交20万，累计交60万

3、5年交，每年交10万，累计交50万

选择3年交和5年交，结论比较相似，就放在一起说了。

irr表现最好的都是聚多多。

分期缴费后，稳增保的优势不再，不过依旧比乐增寿和岁岁盈表现好。

而且稳增保和家庭储备金到后面irr保持一致，属于第二梯队。

三、支付宝增额终身寿值得买吗？

一款增额终身寿值不值得买，最重点是看收益性和灵活性。

在上一期的增额终身寿榜单中，我们筛选出了两方面表现都比较优异的金玉满堂。

弘康人寿 寿险有效保额每年3.8%递增那今天我们拿支付宝上的几款产品与金玉满堂做一轮PK，看看谁更值得买。

先看收益

不管是选择那种缴费方式，金玉满堂几乎处于吊打的状态。

甚至是其它两款要到90岁时irr才能达到的3.4%，金玉满堂在40岁时就已经做到了。

说irr可能大家感受还不太直观，比来比去最多也就0.1%的差距。

但是可别小瞧了这0.1%的差距，大家仔细看表格中我标红标粗的现金价值部分。

等到80岁、90岁时，金玉满堂现金价值基本高出其它两款20万左右。

像每年20万交3年的方案，90岁时，差额甚至达到了34万多。

越往后，钱生钱的速度会越来越快。

所以，从收益这个角度来看，金玉满堂的优势远高于支付宝的稳增保和聚多多。

看看灵活性

我们重点看看加减保规则。

支付宝的几款增额终身寿，只有聚多多同时支持加减保。

家庭储备金、岁岁盈、稳增保都不支持加保，且减保限制为不能超过基本保额的20%，减保后的保费不能低于约定的最低限额，限制比较多。

聚多多加保限制前5年，每次不超过投保时保额的20%，金玉满堂加保需要重新健告，限75岁前，且产品停售后不能加保。

加保灵活性上这俩半斤八两，不过这也正常，受监管政策影响，目前市面上的增额终身寿明确把加保写进合同里的本就不多，有的甚至直接规定不能加保。

重点在减保规则上，金玉满堂比聚多多相对更有优势一点，只规定减保后现金价值不低于500元，已经相当于可以全部取出了。

看到这里，我想大家心里已经有结论了。

不管从收益还是灵活性角度，金玉满堂依旧处于第一梯队。

当然支付宝上的增额终身寿也有它独特的优势，比如上面说到的支持月缴、部分支持花呗/支付宝余额扣费、组合扣费等。

起投门槛更低，能让买储蓄险这件事变成有钱人的专属，也确实是方便了不少人。

不过，从我的角度来看，咱们买储蓄险，重点还是在增值。

相比上面提到的这些点，那还是几十年后能多领几万几十万更香。

毕竟用花呗花出去的钱，迟早还是要还回去的。

最后能多拿到手的钱，那才是真真正正赚回来的。