小状元教育金即将下架:预定利率4.025%的教育金真不多了!
最近,只要关注保险的,几乎都在被金玉满堂下架的事刷屏。
弘康人寿 寿险有效保额每年3.8%递增也能理解,毕竟留给好产品的时间,只剩最后 2 天了。但话说回来,马上要下架的好产品可不止金玉满堂一个。
还有之前我推荐过几次的小状元教育金。
接保司招商仁和人寿通知:
小状元教育金将于 10 月 10 日 24 时下架!
这卖得好好的,为啥要下架呢?小状元教育金值不值得买?和金玉满堂相比,谁更适合给孩子买?
今天,我来详细说说这三个问题。
一、小状元教育金要下架了原因为何?
小状元教育金是目前市面上少有的预定利率 4.025% 的年金险产品。
在 19 年之前,根据保监会发布的通知,普通型养老年金或保险期间为 10 年及其以上的其它普通年金,预定利率可在 3.5% 的基础上上浮 15% ,即最高为 4.025% 。
然而在 19 年,银保监会叫停了预定利率 4.025% 的年金产品,将年金险责任准备金评估利率上限由 4.025% 下调至 3.5% 。
这意味着,年金险 4.025% 的利率时代结束了。
那为什么小状元教育金还能有 4.025% 的预定利率呢?
是因为招商仁和早在 18 年就备案审批了这款产品,只不过是今年才正式上线而已。
在利率下行的时代,还能顶住监管防利差风险的压力上线,保司的实力的确是不容小觑。
至于 10 月 10 号下架,是不是因为扛不住监管的压力了,这就不得而知。
那我们到底要不要抓住这最后一段时间入手硕果仅存的 4.025% 预定利率的教育金呢?
这要看看小状元教育金产品表现如何!
二、小状元教育金怎么样值得买吗?
先看看小状元教育金到底长啥样。
产品形态很简单,小状元教育金属于比较传统的教育金形式。
18 岁~ 21 岁,连续 4 年每年领取一笔钱,同时 21 岁时一次性返还剩下的满期金。
主要保障的就是孩子在上大学期间的费用问题。
小状元教育金的优势也很突出,我总结下来主要是这 3 点:
①现金价值增长速度快,收益表现佳
②加保灵活,可随时投钱进去
③大保司,服务靠谱
我们来具体看看:
#1小状元教育金的收益如何
以 0 岁女宝趸交 10万 为例。
我们可以看到,在投保的第 3 年,现金价值就超过了已缴保费,在开始产生收益了。
可以理解为,投入第3年,现金价值就超过已缴保费了,这之后万一有紧急情况,想要退保,至少投入的钱不会亏。
孩子 18 岁时,可以开始领生存教育金了,
从 18 岁~ 20 岁,可以每年领取 10746 元补充教育金费。
到 21 岁时,孩子也大学毕业了,可以一次性领取 18.2万 的满期金。
一次性投入 10万 ,期间不需要做任何操作,一共可以领回 21.49 万。
到 21 岁时, irr 高达 3.77% ,折合成单利为 5.56% ,这可比单纯把钱存银行划算多了。
#2小状元教育金如何加保
加保灵活,也是我一直推荐小状元教育金的原因之一。
虽然,缴费方式只支持趸交,也就是一次性缴费。
但是小状元教育金的加保非常灵活,在 14 周岁之前可随时加保, 每次加保金额最低为 1 元。
可以使用定投和随手投的方式,在手里有闲钱的时候,随时加钱进去。
我同样再用个例子来说明下:
从投保后的第二年的 5 月 1 日开始,到孩子 13 岁时,设置一个每个月 2000 的定投计划,相当于每年加保 2.4 万。
到孩子 18 岁时,连续 3 年,每年可以领取 3.69万 ;
孩子 21 岁时,一次性领取 62.75万 ,这笔钱可以让孩子继续深造,或者是当做孩子的创业金。
这种方式最大的好处就是,每个月有闲钱,都可以往账户里加钱,能够分散一次性投入的资金压力,特别适合当前手头没那么多余钱,但每个月有稳定收入的宝爸宝妈们。
#3小状元教育金的保司实力如何?
前面也提到了,小红书教育金的承保公司是招商仁和人寿。
招商仁和,来头很大,三大央企控股,背靠招商局、中国移动和中国航信,注册资本高达 65.99 亿元。
我们单单就看招商局,它的前身可是李鸿章创办的轮船招商局,创立于 1872 年,距离现在已经半个多世纪了。
招商仁和的偿付能力表现也很优秀。
银保监会的硬性要求是:综合偿付能力充足率 ≥ 100% 、核心偿付能力充足率 ≥ 50% 、风险评级在 B 级以上。
我们可以看到,招商仁和人寿各方面都达到了要求,保司实力完全不用担心。
三、小状元教育金VS金玉满堂谁更好?
同样都可以作为教育金来使用,那小状元教育金和金玉满堂谁更适合呢?
前期小状元教育金的现金价值增长速度非常快,第 3 年就超过了已缴保费,而金玉满堂要等到第 7 年才会超过。
如果是想在前 3 年操作退保,小状元教育金可以做到不亏钱,但如果是买金玉满堂太早退保会直接损失一笔钱。
这一点上看,小状元教育金胜出。
谁更灵活?
小状元教育金只能在 18~21 岁时固定领钱,到时间保险公司会直接将钱打到账户上,但如果其它时间需要领钱,就只能通过退保的方式。
而金玉满堂是用减保的方式来领钱,只要第7年现金价值超过已交保费之后,需要用钱时,可以自己申请减保部分,剩余的部分还可以继续在账户里持续复利增值。
从灵活性上来看,金玉满堂胜出。
谁领的钱更多?
同样是投入 10万 元,孩子 21 岁时:
小状元教育金累计可领取 21.49万 。
金玉满堂此时的现金价值为 20.46万 ,略低于小状元教育金。
但是,金玉满堂的优势在于长期复利增值,如果在这个阶段不需要使用这笔钱,可以留在账户里继续增值。
30 岁时,这笔钱变成了 27.89万 ;
60 岁时,这笔钱变成了 78.25万 ;
80 岁时,这笔钱变成了 155.64万 ;
.....
中途需要用钱,可以随时减保取出部分,剩下的钱不用管它,留着继续增值就好。
总结一下
小状元教育金和金玉满堂,产品形态不一样,两者都适合用来做教育金:
如果是个人纪律性不强,要保证孩子在上大学阶段有固定的钱可取,推荐小状元教育金。
如果是想要用钱更灵活一点,孩子上大学时有钱能领,其它有急用的时候也能领钱,推荐金玉满堂。
但是,最后要着重强调一点:
小状元教育金,将于 10 月 10 日 24 时下架!
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