这玩意儿比条款还重要，但很多人都忽略了

最近有朋友说，自己几个月前爬山，不小心摔骨折了，被鉴定为 10 级伤残。

他心想之前买了份意外险，保额有 100 万，10 级伤残也能赔个 10 万，没想到找保险公司理赔的时候，对方只赔了 5 万。

朋友很不解，为什么保额会减半呢？

原来是产品在特别约定中有说明，如果不是因为工作原因，在 2 米及以上高空坠落导致的意外事故，保额减半，所以赔了 5 万。

那么，特别约定到底是什么？怎么知道自己买的保险有没有特别约定？今天，我们就来和大家好好聊聊。

一、特别约定，到底约定什么？

特别约定，一般是对产品保障的额外补充。它大致可以分为两类：投保页面上的特别约定和保单上的特别约定，下面我们展开讲讲。

1、投保页面上的特别约定

投保页面上的特别约定，有的产品会以附加条款的形式单独列出来，有的会把它放在投保须知里。具体可以看看下面的图片：

另外，投保页面的特别约定，一般会约定以下两种情况：

① 约定某些情况不赔或少赔

特别约定里会约定某些特殊情况不赔或少赔，比如，一些意外险会约定在除外医院就医不赔意外医疗费、溺水事故保额减半、在 2 米及以上高空坠落不赔或保额减半等。

像我们开头提到的例子，就属于这种情况。所以，大家在投保时，一定要仔细留意特别约定，以免后续理赔出现纠纷。

② 区别同一款产品的不同版本

我们知道，保险公司的产品是需要向银保监会备案保险条款的。

但是，同一款产品可能会有不同的版本，比如 50 万版、100 万版等。如果每个版本都要重新备案的话，会耗费大量的时间和人力。

所以，保险公司在备案时，用的是产品的通用条款，也就是我们平时看到的保险条款。而不同版本的保障差异，会写在“特别约定”里。

（图片来源：某款产品的投保须知）

2、保单上的特别约定

除了投保页面上有特别约定，我们的保单上也会有特别约定，保单上的特别约定，最主要的就是承保结论。

比如下面这张图片，就是乳腺结节除外承保的情况：

特别需要注意的是，后续理赔会以保单上的特别约定为准。所以，大家拿到保单后，可以重点看下这部分内容。

二、保险条款和特别约定，以哪个为准？

很多朋友发现，有时候产品的条款和特别约定的内容相矛盾，问题来了，这个时候应该以哪个为准呢？

先说结论，以特别约定为准，特别约定的法律效力是高于保险条款的。

关于这点，在保险法司法解释二中有明确规定：

（图片来源：《最高人民法院关于适用〈***保险法〉若干问题的解释（二）》）

一般来说，保险条款属于格式条款，而特别约定属于非格式条款。

也就是说，当特别约定和保险条款有差异时，要以特别约定为准。

除了法律有相关规定，有些产品也会在投保须知或特别约定中进行说明。比如，中国人保的 1-6 类职业意外险就在投保须知中明确了，特别约定的效力是高于保险条款的：

（图片来源：人保 1-6 类职业意外险的投保须知）

所以，大家在投保时，不仅要关注保险条款，也要认真看好特别约定，避免买错产品。

三、写在最后

保险，说到底是用来帮我们转移风险的。

它其实是个好东西，但由于专业性太强，很多朋友都觉得晦涩难懂。

我们能做的，就是通过一天天的科普，用大白话的保险内容，真正帮助到大家买对保险、用好保险。