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40岁如何规划养老?这样做能领双份退休金

2024-12-11 08:35保险攻略

到了40岁,有危机意识的朋友开始思考起自己的养老问题。

不过,也有一部分朋友会迟疑:40岁就准备养老会不会太早?如果想准备,该怎么规划才合理?

其实养老这件事,迟早都是要面对的。现在多一手准备,后面也会多一条出路。今天,我们来和大家聊聊40岁养老的那些事儿,主要内容如下:

40岁有必要开始准备养老吗?

想每年多领一笔养老钱,怎么做?

想灵活掌握自己养老钱,怎么做?

一、40岁,有必要开始准备养老吗?

套用鲁迅先生的句式:真正的勇士,敢于直面“血淋淋”的养老账单。

假设40岁时一年的吃穿生活费是5万,同时通货膨胀率维持在3%。那20年后,要维持现在的生活水平,一年就要9万。从60岁到80岁,一共要花259万。

这笔钱,社保养老金可以分担一部分,但光靠社保养老不太现实。如果想要保证养老生活质量,就需要有其它资金补充,而且这笔钱越早筹备越轻松。

同样是60岁开始养老,如果40岁开始准备,那我们会有20多年的时间来筹备这笔养老钱,而且也给足了充分的资金增值时间。

但等到五、六十岁才开始准备,资金增值时间变短,获得的收益也没有那么高了。

不过,还是要提醒大家:在筹备自己的养老金之前,要先把基础保障配好:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险最好一个也别少。

那怎样筹备?选择哪种财富管理工具比较好?我们从保险的角度,给大家分享两种靠谱的养老规划工具,它们都能实现资金稳健增值,帮我们攒下养老钱。

想要退休后每年都能固定领一笔钱,看第二部分;想灵活掌握自己的养老钱,花多少,领多少,看第三部分。

二、想每年多领一笔养老钱,怎么做?

给大家分享的第一个养老规划工具是养老年金险,它有点像社保养老金,能每年或每月定时给我们打一笔钱。

举个例子,40岁的王女士是一位企业职工。她担心公司交的社保养老金,没法覆盖自己退休后的生活开支。所以想买一份商业养老保险,让自己退休后能领两份养老钱。

那养老年金险就能很好地适配她的需求,为安稳的养老生活保驾护航:

每月固定领一笔钱:退休后,保险公司每年都会固定打一笔钱到账户上。

活到老,领到老:选择保终身的产品,就能一辈子领钱。

目前市面上这类产品还挺多的,我们挑几款热门的来看看:

直接说结论:

想要高收益:乐养多和燃力虎(计划一)两款产品都很出色,80岁时IRR有3.7%,换算成单利接近8%。

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想兼顾收益与稳定:百岁人生(福享版)和燃力虎(计划二)都有保证领取期,在这期间不幸身故,会一次性把没领的钱赔给家人。

爱心人寿 年金险缴费灵活 

以上述案例中的燃力虎(计划二)为例,假设领了5年钱,就身故了。那保险公司会把剩下15年还没领养老金,一共37.74万赔给家人。

另外,养多多2号的收益也比较不错,同样能保证领取20年。不过要注意,这款产品85岁后的现金价值就清零了,这以后退保是没钱拿的。

大家养老 年金险保证领取20年 

上面这几款都是线下产品,有投保地区要求。买不了的朋友,也可以看看全国各地都能买的金盈年年A款,它八九十岁的收益也不错,同样值得考虑。

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这里也想说一下,如果手头比较宽裕,想退休后多领一些钱,可以考虑缩短缴费期限。同样25万,一次性交或者分3年交,每年领的钱会比5年交多一些。

三、想灵活掌握自己的养老钱,怎么做?

给大家分享的第二个养老规划工具是增额终身寿。它不仅安全可靠,能长期稳健增值,关键是领钱很灵活,拿多拿少、什么时候拿,都能自由安排。

同样举个例子,40岁的李女士也在做养老规划,她希望自己投入的钱,不仅要能支持养老生活费,而且在生活上有其他用钱需要,也要能自由支取。

像李女士这样的情况,选择增额终身寿就很合适。那有什么好产品值得考虑呢?我们一起来看看:

直接说结论:

收益领先的产品:增多多3号、金玉满堂、康乾1号·益利多都是目前市面上收益第一梯队的产品。40岁投保,60岁后IRR就已经达到了3.47%~3.49%。

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全国各地都能买的产品:上面3款产品都有投保地区要求,如果买不了的话可以考虑平型关。这款是互联网产品,全国各地都能买,在同类产品中收益表现也还可以。

例如李女士买「金玉满堂」。如果每年交5万,交5年,到她80岁时,之前要是一直没有领钱的话,此时可以一次领出92.2万,是已交保费的的3.7倍。

期间她想要补充生活费、拿钱出去旅游,或者生意周转需要用钱,都可以通过减保取出一部分现金价值,剩下的仍能留在里面复利增值。

另外也想提醒一下大家:上面的投保示例只是为了方便对比,实际投入多少钱是可以自己决定的,不一定要每年交5万,交5年,大家根据自己的实际情况自由选择即可。

四、常见问题答疑

上面介绍的养老年金险和增额终身寿,IRR都在3%~4%左右,有些朋友可能会觉得收益太低,养老钱不如存银行,但其实不然。

Q:储蓄险收益太低,用它养老不如存银行?

银行定存收益是按照单利计算,目前各大银行3年期、5年期的定存利率在2.6%左右,比较适合做三、五年内的短期储蓄。

养老年金险和增额终身寿都是复利增值的,40岁投入,经过三四十年的增值,比较好的产品IRR能达到3.5%左右,换算成单利有6.5%~8%左右。

不过也要提醒大家,储蓄险从长时间看收益很香,但短期内退保会有一定的损失,所以这类产品更适合做长期资金规划。

五、写在最后

《论语》里,把40岁称为“不惑之年”。到了这个年纪,通常会有比较深的社会阅历,遇到事情能明辨不疑,不再像年轻时那样困惑。

生活中,不少朋友也都在40岁左右,进入积累财富的黄金时期。结婚、买房、生育等人生大事基本完成,这时我们有足够的精力和财力,也该为自己考虑了。

希望大家都能在年轻时为自己的理想奋力拼搏,也能在退休后过上安稳富足的养老生活。

如果对这方面还有疑问的话,可以点击下方卡片,进行免费的1对1咨询!

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