半辈子积蓄不够住ICU,天价账单保险能报吗?
你的存款,够你在 ICU 住几天?
这是知乎上一个经典的热门讨论话题,浏览量超过 260 万。
不少人看到这个问题都感慨说,自己的工资根本住不起 ICU。
ICU 是重症监护室简称,这里是医院医疗设备、医疗水平、医疗药品最为高端的地方,被称为“病人最后的希望”。
高端的设备和医疗水平,往往伴随着高昂的费用。
那么,ICU 的治疗费用,医保能报销吗,买了商业保险,又能起到多大作用?
今天,我们通过一个 ICU 治疗经历,来聊下医保的作用,以及补充商业保险的必要性。
一、跨年夜,孩子住进了ICU
提到 ICU,很多人的第一感觉就是进去就要花几十万,甚至很大可能是人财两空。
但前不久,有位读者分享自己孩子的就医经历,就颠覆了大家对 ICU 天价费用的看法。
事情是这样的,王爸爸盼了多年的孩子,刚出生一个来月,突然开始咳嗽,送到县医院检查被诊断为支气管肺炎,但孩子太小,县医院住院部不敢收,只能急急忙忙转到区里的三甲医院。
虽然已经年底,正值跨年夜,但三甲医院的儿科住院部还是住得满满当当,根本没有床位,因为等待了太长时间,孩子的疾病症状越来越严重,不仅开始发热,还出现了气喘。
王爸爸找前台、找值班医生,各种能找的人都找了一遍,经过一个多小时才协调到一个 VIP 病房,单是床位费,每天就要 300 块,医保还不报销。
本以为孩子可以顺利治疗了,没想到王爸爸下楼交住院费这一会儿,孩子就被送进了 ICU。
一瞬间,王爸爸既生气又担心,床位的事沟通那么久都一直说没有,突然有床位了孩子还被送进了 ICU。
原来在入院检查时,孩子肺炎加重了,已经出现呼吸困难、心衰等症状,医生怕在 VIP 病房监护不及时出意外,直接转入了 ICU。
孩子在 ICU ,家长得保证随叫随到。所以,王爸爸只能在医院的楼道里打地铺,跟他一样的家长,这个楼道里还有很多。
二、住进ICU11天,花了2.5万
好在,孩子度过了前几天的危险期,第六天病情就稳定了,第 11 天的时候,本来要转到普通病房,但医生评估后可以直接出院,全家人都很开心,高兴之余王爸爸也很担心 ICU 的费用会非常贵。
出院结账时,王爸爸发现孩子的药品、检查、护理等一系列住院费用加起来总共花了近 2.5 万元,并没有想象中的几十上百万。
因为孩子刚出生一个多月,还没来得及上户口交医保,全部的医疗费用都要自费。
通过咨询医院工作人员,王爸爸才知道可以给孩子补办医保,这部分的费用还可以报销,医保报销完自己要花的钱应该不会超过一万。
ICU 2.5 万,并没有想象中那么贵,而且医保也能报一部分,所以个人花费就更少了。
当然,上面的案例只是住 ICU 的情况之一,为了了解更多,我们咨询了三甲医院的医生。
得到的回复是:ICU 的治疗费用也是有高有低,视病情而定。一般来说,如果病情比较严重,平均每天 1~2 万,如果没那么严重,不需要用到昂贵设备,每天的费用要 2~3 千左右。
要是有医保,平均每天的治疗费用还能报销 50%~80%,降低个人负担,具体报多少主要跟当地的医保待遇有关。
ICU 贵不贵其实是相对而言的,虽然整体费用没有到几十上百万,但一天几千上万的支出,对普通家庭来说,也是不小的负担,毕竟普通人一天的工资,也不过几百块。
网络上那些刷屏的百万账单,更是让人瞠目结舌。为什么 ICU 的花费差别会那么大呢?我们下面接着分析。
三、ICU天价费用,保险能起多大作用?
进 ICU 要花多少钱,主要取决于病情。
病情越严重,要用的治疗措施更多,费用也就越贵,而且有一部分治疗设备和药品社保不给报销,全都要自己掏钱,当然就贵。
比如人工心肺机 ECMO,开机费就要 6 万,以后每天 2 万,医保就不给报。真的可以称之为“ECMO 一响,黄金万两”。
ECMO 用于治疗重症心肺功能衰竭的患者,能给他们提供体外呼吸和循环,也就是用机器代替心脏泵血和肺部呼吸,以此来维持生命。
在药品方面,ICU 的患者经常要用到一类药,白蛋白和免疫球蛋白,因为都是进口的,医保也报不了,一瓶的价格是 400~600 元。
白蛋白比较低的患者,每天要用到 2~4 瓶,这就意味着单是这一种药,一天就要上千块。
除此之外,还有一些在 ICU 经常用到的治疗手段,费用都不低:
一旦这些治疗项目全都用上,天价医疗费账单也就不离谱了。
如果生了重病,住进 ICU,天价医疗费是悬在大多数人头顶的一把剑,如果能尽早准备,买份保险,至少疾病发生时不用为了医疗费用而放弃治疗。
几百块的百万医疗险,就能报销 ICU 的花费,百万医疗险的报销不限医保范围,扣除一万免赔额后,最高能 100% 报销,可以弥补医保的不足。
而且好的百万医疗险大多有垫付功能,非常实用,毕竟 ICU 费用昂贵,能拿出一大笔资金的家庭并不多。
另外,看病所花的医疗费用是直接能看到的,但也会有很多隐藏支出,比如孩子生病,两个大人无法上班,日夜照顾,这些误工的损失也是一大笔钱。
所以,应对大病风险,重疾险也能起到很好的作用,万一发生条款约定的疾病,就能按固定的金额获赔。
四、写在最后
ICU 是最能体现人性的地方,“治还是不治” 是一个深入灵魂的拷问。
治,除了病人承受巨大的疼痛,高昂的费用也随时会压垮大部分家庭;不治,放弃亲人最后的希望,可能会留下一生的遗憾。
没有人想进 ICU,但万一不幸降临,希望保险能为你增添一份勇气。
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