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买保险被除外了,怎么更改承保结果?

2024-10-31 08:33保险攻略

保险不能治病救人,但可以用来预防因疾病或意外导致的家庭财务风险。

这也是大部分人买保险的原因,如果体检查出异常,往往会让买保险的决心更加坚定。

但身体情况不好,买保险也是一件难事,很可能买不了或被保险公司除外疾病承保。

不过,很多人不知道的是,被保险公司除外了,也还有申请正常承保的机会,也就是除外承保复议,不过大多数政策只针对重疾险,而没有医疗险。

那么,重疾险被除外了,该怎么申请正常承保呢?一起往下看吧。

一、不甘心,买个保险被除外了

体检异常是很多人买保险的初心,比如说甲状腺或者乳腺有个结节,就很担心以后会恶化。

这时候买份保险,多少能让自己更安心,万一生病也更有底气。

偏偏体检查出异常后去买保险,很容易就被保险公司给除外承保了,想保的疾病根本保不了。

了解买保险的现状后,也担心现在不买,随着年龄增长身体变差,以后就更买不了,即使除外也要上车。

可是被保险除外这件事,一直会压在心底,让人不痛快,尤其是后续复查结果变好,更让人不甘心被除外。

比如买保险时是甲状腺结节 3 级,医生说并不需要手术,买完保险后复查是 1 级,或者已经手术切除病理检查显示为良性,且复查甲状腺功能正常。

针对这种情况,有的保险公司会推出一些政策,叫除外承保复议,就是通过申请来更改之前的除外承保结论。

二、买保险被除外了,怎么更改承保结果?

想更改自己之前的承保结果,具体要怎么做呢?每家保险公司都有这项政策吗?具体申请除外承保复议的流程又是怎样的呢?

我们接着往下看。

1、办理除外承保复议,要找谁?

承保结果是保险公司给的,想要更改当然也要找保险公司。

根据目前一些保险公司公布的除外承保复议政策,办理复议大多可以通过线上官方微信或者线下柜面服务这两种方式。

以 达尔文 6 号 重疾险为例,可以关注“国富人寿保险”公众号,通过个人中心进行申请:

目前国富人寿是通过保单变更的方式,补充告知提交复议,即使买的不是 达尔文 6 号 这款产品,而是这家公司的其他重疾险,申请流程也基本一致。

国富人寿 重疾险癌症不限赔付次数2、需要提供哪些资料?

想要让原本除外承保的保单,变成正常承保,肯定不是口头说明就可以的,还是要通过提交资料进行申请。

一般常规的资料,就是用来证明个人身份以及变更的诉求,包括下面这些:

(1)《保险合同变更申请书》

(2)《健康与告知声明书》

(3)投保人身份证

除了上面这些之外,更重要的就是用来证明身体情况的核保资料:

(1)定期的检查报告,最近一次复查检查报告最好在半年内;

(2)如果已经治疗,提供治疗前检查报告,治疗病历记录、病理报告(手术治疗情况下提供)、出院小结、最近半年复查报告等;

提交资料后,核保老师会根据复查的病历资料进行评估,然后给出最终的复议结果,比如正常承保或者维持原来的承保结果。

如果是买保险后出现的检查异常,不需要在除外复议时进行审核。

除外承保复议政策,是保险公司对保单生效后的特殊核保政策,并不在保险合同的约定性条款之内,所以在合同中看不到这一项,要咨询保险公司才能知道。

保险公司在不同时期,对核保复议政策都可能会做调整,比如在开门红期间,也就是每年的 1-3 月份,或者是年中、年末,这时候的核保相比其他时间段,可能会更宽松。

对于大家来说,尽量选择在这些时间段申请,更容易通过。

三、有哪些保险公司,可以申请核保复议?

那怎么知道自己买的保险能不能申请复议呢?一般可以根据对应的保险公司政策来判断。

我们通过咨询一些主流产品相关的保险公司,整理到以下可以申请除外复议的政策信息:

能够支持除外复议的保险公司并不多,主要有国富人寿、横琴人寿等,这两家公司都能线上申请,而富德生命人寿,只能去柜面申请,会比较麻烦。

总结来说,保单生效满两年,目前的身体状况能够通过保险公司现有重疾险的智能核保,那就比较容易审核通过,把原来的除外承保,调整为正常承保。

但在不同的时期保险公司可能会做调整,以上汇总仅供参考,具体以保险公司当时的政策为准。

四、写在最后

如果准备买保险,但走智能核保时发现不幸被除外了,可以考虑支持除外复议的一些重疾产品,毕竟两年后检查结果好的话,有机会申请正常承保。

如果以前买的保险被被除外了,保险公司又不支持除外复议,目前检查结果良好的话,可以考虑投保新的产品。

比如之前有过结节,但后面检查正常,可以通过人工核保的方式,争取正常承保的可能。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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