如何用增额终身寿险实现财富管理？

大家好，我是专心君。

前些天，针对如何规避婚姻风险，给各位支了一个招☛点我查看

扯不完的琐事，聊不完的婚姻，其实有些保险，是能够帮助我们规划并守护财产安全的，例如今天的主角——增额终身寿险。

一方面，增额终身寿险保额稳定“增长”，可以用作长期储蓄；

另一方面，通过投保人、被保人、受益人的安排，可以把固化在保单中的钱与其他资产隔离，从而规避家庭出现变故的风险。

今天和大家聊三个可能遇到的生活场景，最大程度保全自己的资产！

一、养老储备资产传承

专先生是个生意人，投资理财也是一把好手，但经历过 2008 年的金融海啸、2015 年的大股灾，他对风险愈加敬畏。

做生意，行情好的时候，钱来得很快，可一旦行情变差，转为亏损，可能把之前赚得就又搭了进去。

所以，他很担心自己未来发生大额负债的风险，甚至影响自己和妻子安度晚年。

最好的办法是，行情好、赚钱的时候，拿出一部分，作为家庭资产沉淀下来，不再投入市场。

增额终身寿就比较合适。

一方面，作为压箱底的资产，一般是不会动用的，正好符合增额终身寿长期储蓄的特点；

另一方面，增额终身寿十分安全，长期复利 3.5%，相比银行存款，收益更高一些。

40 岁的专先生投保方案：趸缴 800 万，金盈卫增额终身寿险。

投保方案

●投保人：专先生

●被保险人：专先生

●受益人：小专

48 岁时，现金价值就已超过已缴保费，60 岁时甚至翻倍，达到 1600 万。

即使未来生意亏损，也还有笔压箱底的钱，通过减保也能把钱拿钱出来，留给自己和家人。

这笔钱的受益人是小专，假如未来生意顺风顺水，这笔钱就没必要动用，还可以利用保险金信托功能，对小专进行一定的约束，实现个性化财富传承。

以免小专因为年少挥霍、被他人欺骗败光家产。

二、规避婚姻风险

我们都希望婚姻幸福美满，但种种现实也警醒我们，不能完全一厢情愿。

以 2018 年为例，全国就有 446.1 万对夫妻离婚。

分享这些信息并不是让大家焦虑。

正如我们在《婚姻中的安全感，是守护好财产和爱！》这篇文章中写过：

我讲黑暗，是希望你们遇到它的时候，不会束手无策。

需要凝视的深渊，我都帮你们看过了。该走的路，你们走好。

现在很多父母，正因为自己经历过感情的痛苦，对孩子的婚姻也会未雨绸缪。

子女感情的冷冷热热，我们无法预知，但财产的是非归属，我们可以安排。

比如，通过增额终身寿险，可以规避婚姻中的财产风险。

1、婚前财产保全

专先生可以在孩子结婚前，一次性给孩子一笔钱，但这笔钱进进出出，很容易和其他财产混淆，最终变成夫妻共同财产，会被平分。

另外一种方式，就是选择趸交一笔增额终身寿险，来做资产隔离。

当然，这笔钱也不一定非得等到结婚了才一次性拿出来，完全可以从孩子出生就开始存。

比如小专刚出生时，专先生就为小专投保了金盈卫增额终身寿险，年缴保费 2 万，缴纳 10 年。

投保方案

●投保人：专先生（出资人）

●被保险人：小专

●受益人：专先生夫妇（小专父母）

小专 9 岁时，金盈卫的现金价值已超过已缴保费，且还在逐年增加。

孩子 18-22 岁，上大学，可以当作教育金，每年领取相应的金额。

剩下的钱会继续按 3.5% 的复利增值。

等到大学毕业，孩子要结婚了，这张保单就依然是孩子的婚前财产。

假如很不幸，孩子 40 岁时，和爱人离婚，这张保单也不会被分割，资产依然属于小专。

招商仁和人寿 寿险高收益率2、婚后财产保全

如果孩子现在已经结婚，想给孩子留一笔钱，会更麻烦一些。

现金肯定是不可取的，20 万放在卡里，很容易和现有资产发生混同，说不清楚。

保险可以选择，最好配合赠与协议。

根据民法典第一千零六十三条规定

专先生通过签署赠与协议，表示保费完全是赠与小专。

投保人的安排，可以依然沿用之前的：

投保方案

●投保人：专先生（出资人）

●被保险人：小专

●受益人：专先生夫妇（小专父母）

这样一来，保单价值不会作为夫妻共同财产分割。

三、避免子女挥霍

之前在介绍养老金时说过，老人手里不能没钱，但也不能太有钱。

对于子女也是如此。

财富是一个人认知的变现，当一个人认知水平不够，手里却拥有大量财富的时候，社会就有无数种方式，把财富夺走。

通过增额终身寿，安排不同的受益人，可以在一定程度避免这类事情发生。

投保方案

●投保人：专先生

●被保险人：小专

●受益人：小专

此时的保单所有权归专先生所有，他可以完全掌控这笔钱。

未来孩子要用钱，专先生可以通过退保、减保领取等操作，将现金价值取出，给到孩子。

不过，这项功能，年金险会更合适，操作起来也更方便

比如，父母做投保人后，子女做被保人和受益人，等到年金险释放开始释放现金流，孩子每年都能领钱，不用麻烦父母操作。

真正做到化整为零，避免一大笔钱直接给到孩子，造成不必要的问题。

另外，部分增额终身寿险或者年金险，还可以对接信托。

利用信托，可以保证投保人去世后，这笔钱也会按照其生前的意愿使用。

四、写在最后

增额终身寿作为一款可以兼顾保障和收益的险种，能做教育金、养老金甚至婚嫁金，近些年成为新晋“网红”，深受大家喜爱。

但太多人过度关注将来能够领取多少钱，而忽略了增额终身寿险的功能属性。

保险是用来解决问题的，通过合理的安排，就能在享受收益的同时，也能为家庭资产保障上一把锁。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。